這是一個共享經濟的時代。從充電寶到雨傘，從板凳到籃球，從房屋到健身房，在如此之多的共享項目中，最為大眾所熟知的，莫過于共享單車。共享單車作為城市綠色低碳交通系統的組成部分，在方便公眾短距離出行和接駁換乘公共交通的同時，也因很多因素，備受矚目。

由于共享單車屬于公用物品，與私用單車相比，用戶在使用過程中面臨更大的人身安全風險。一方面，共享單車對用戶群體沒有身體狀況、騎車技術等方面的限制。缺乏嚴格的監督約束，對老人、兒童等部分不具備獨自騎車上路條件的人群提供了騎行機會。這些情況均會導致用戶人身安全風險的增加。另一方面，共享單車的使用頻率大大高于私用單車，加之使用者的愛護程度較低，其損壞率往往更高。不同于私用單車，用戶對共享單車的車身狀況難以全面了解，特別是當車身存在難以察覺的故障時，騎行中發生意外傷害事故的概率就更高。

運營企業作為產品和服務提供者，可能面臨的風險主要包括財產損失風險和責任風險。如上所述，由于高使用頻率和道德風險等因素，共享單車面臨著較為嚴重的損壞現象。不但包括剎車失靈、踏板損壞、車座破損、輪胎漏氣或脫落等常見故障，而且不乏號碼或二維碼識別牌刮損、車鎖毀損、安裝私鎖、被盜等人為損失。這些財產損失最終均要由運營企業承擔。財產損失風險提高了運營成本，成為共享單車運營企業面臨的主要風險。運營企業的責任風險是當用戶在使用共享單車過程中因單車質量原因發生意外事故導致人身傷亡和財產損失時，運營企業將承擔經濟賠償責任。盡管目前共享單車發展時間尚短，責任風險尚未充分暴露，但全國范圍內已經有索賠案件發生。隨著共享單車的發展，相關法律法規將不斷完善，權責關系將進一步明確，這類賠償案件也會逐漸增多，企業面臨的責任風險不容忽視。

一個現實的情況，是共享單車保險不受保險公司青睞，在理賠中也存在不少困難：一方面，傳統保險的經營機制與共享單車這種極具碎片化與場景化的運營模式并不匹配；另一方面，在理賠時，共享單車存在嚴格的免責聲明，不少涉及事故的用戶都存在索賠無果、平臺推卸責任等情況，保險保障如同虛設。因此，現階段如何找到一個社會、單車平臺、保險公司都滿意的平衡點，以推進共享單車保險的實施，還需要多方不懈努力。

（作者系上海市政協常委、太平人壽保險有限公司總公司企劃部總經理）