近年來,條碼支付業務成為十分流行的移動支付方式之一。如今,走在中國的大街小巷,人們無論吃飯、唱歌、打車,還是便利店購物,在結賬時只要掏出手機“掃一掃”就可以完成付款,省時省力。不過,條碼支付也并非完全沒有風險。不久前,中國人民銀行發布了《條碼支付業務規范(試行)》和《條碼支付受理終端技術規范(試行)》,相關規定自2018年4月1日起施行。業內人士普遍認為,支付領域中便捷與風險往往緊密相連,條碼支付迎來明確的制度規范,將在保證廣大普通用戶享受移動支付便捷的同時,讓大家的“錢袋子”更加安全。

掃碼支付風險隱現

近年來,隨著移動互聯網技術與智能手機的普及,以二維碼為代表的“條碼支付”迅速發展。據了解,條碼支付是指銀行或支付機構應用條碼技術,實現收款人、付款人之間貨幣資金轉移的業務活動,通常包括“掃碼付款”和“掃碼收款”兩種方式。

不過,掃碼支付在走入人們生活的同時,風險也逐漸浮出水面。

據拉卡拉支付股份有限公司資深合規總監唐凌介紹,相比于銀行卡支付,條碼支付沒有物理卡片載體,也缺少專業設備支持,在信息安全方面存在一定隱患。比如,不法分子通過手機病毒,將消費者手機中的支付賬號、密碼、身份證信息、聯系人信息、照片等隱私信息竊取,甚至可能通過直接截獲短信驗證碼來盜刷手機用戶銀行卡。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受本報記者采訪時表示,條碼支付由于門檻較低、成本低廉、支付便捷,近年來受到了商戶、消費者、銀行及支付機構的青睞,在服務普通消費者方面起到了很好的作用。

“從技術層面看,二維碼通過幾何圖形來記錄數據和儲存信息,支付終端缺乏識別與攔截功能,就可能產生安全漏洞和隱患。從市場層面看,部分支付機構在拓展業務時,通過不當的交叉補貼、濫用優勢地位來排除和限制競爭,導致不公平競爭。從合規層面看,部分市場機構片面追求業務發展速度,違規發展商戶,帶來各類安全隱患。”董希淼說。

監管不會影響便利

值得注意的是,新出臺的監管規范對相關安全隱患拿出了很多防范化解措施。比如,在準入資質方面,新規明確支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時應取得網絡支付業務許可;在防止信用卡套現方面,新規要求以同一個身份證件在同一家收單機構辦理的全部小微商戶,其基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。

中國人民銀行有關負責人表示,央行堅持條碼支付小額、便民的定位,對條碼支付風險防范能力進行了分級。發行條碼的銀行、支付機構應根據風險防范能力等級,在確保風險可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學合理設置相匹配的日累計交易限額。

“這是我國首次對條碼支付的全面、系統的安全梳理和管理規范。應該說,在全球范圍也屬比較新的嘗試,反映了監管部門在如何跟進、管理和推動創新支付方面的前瞻思考和最新實踐成果。”中國支付清算協會執行副會長蔡洪波評價道。

對于規范條碼支付會否影響正常使用,董希淼表示,新規實施后,消費者在街頭商販掃靜態條碼小額支付并不受影響。“如果在飯店里吃了頓600元大餐,掃靜態條碼付款有困難時,可以讓收銀員掃消費者手機上生成的動態條完成支付。畢竟,靜態二維碼的安全性明顯低于實時生成的動態二維碼。”他說。

業內人士普遍認為,央行規范條碼支付并非對小攤販的限制,而是納入規范、給予更大監管覆蓋,是“接地氣”的表現。

安全發展空間更廣

那么,對條碼支付進行規范是否會影響行業的創新和發展呢?

央行前述負責人指出,支付服務屬于金融服務,與社會經濟運行和百姓日常生活密切相關,穩健經營關乎產業的健康可持續發展。該負責人強調,便捷的使用方式、良好的用戶體驗是支付創新的生命力,但不能單純追求無底線的創新;穩定、可持續的投入和運營是支付業務長遠發展的保障,不能為了追求短期的市場份額,采取“燒錢”“補貼”等不當競爭手段。因此,通知和規范提出的業務規范要求和安全管理措施非但不會制約支付創新發展,反而能夠指引支付業務創新沿著安全規范的方向發展,保障行業發展的穩健和長遠。

“沒有規矩,不成方圓。條碼支付新規對于支付行業的長期發展其實是利好的。”董希淼表示,對消費者來說,整個支付市場更規范,自身資金安全和權益將得到更多保護,使用條碼支付也會更放心;對商家來說,新規將形成“良幣驅逐劣幣”的氛圍,有利于形塑風清氣正的市場風氣;同時新規也具有很強的包容性,菜市場小攤販也將參與到更加規范的市場之中。

元旦期間,記者在北京、天津等地走訪時也了解到,商戶和消費者其實對更為規范安全的條碼支付市場也有很多新期待。