接連暫停虛擬信用卡、二維碼支付，擬限制個人支付轉賬額度，央行收緊互聯網金融監管

　　“中國支付市場可能是全球最浮躁、最喧鬧的場所。大家通過各種方式試探監管者的定力與智慧，試探‘跨界經營’的各方反應，也試探中國支付業的承受力。”3月13日，中國銀聯總裁時文朝一席話讓不少業內人反思。央行正出拳給這個“浮躁”的市場“降溫”。

　　3月初，央行向支付機構下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》草案征求意見稿，擬要求個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元。3月14日，央行一紙通知下發到支付寶、騰訊手中，暫停虛擬信用卡以及二維碼支付業務。

　　始于去年下半年的這場互聯網金融盛宴，遭遇急剎車。業界紛紛猜測，互聯網金融的監管觀察期就此結束。

　　原因 二維碼支付不安全？

　　叫停虛擬信用卡及二維碼支付，央行給出的理由是安全性待完善。有報告顯示，通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。

　　上周，央行一紙通知攪亂了阿里、騰訊、中信銀行的計劃。原本，阿里、騰訊分別與中信銀行合作的虛擬信用卡將在本周上線。同時叫停的還有二維碼支付，這是更為致命的一擊。阿里和騰訊此前已為此不計成本地燒了數十億元，最熱鬧的就是嘀嘀與快的打車軟件之爭。

　　據了解，目前紅旗連鎖超市已叫停二維碼支付，新世界百貨(指香港新世界)暫停新推其“微樂付卡”，其他一些業者則處于觀望狀態。

　　“安全性有待完善”是央行給出的理由。“將條碼（二維碼）應用于支付領域有關技術，終端的安全標準尚不明確。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。”

　　二維碼到底有多不安全？根據360互聯網安全中心近日發布的報告，通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。這一方面是由于二維碼應用越來越廣泛，掃二維碼已經成為很多手機用戶的日常習慣，另一方面也是由于多數二維碼掃描工具并不具有識別惡意網址的能力，只是簡單將二維碼翻譯成網站地址。

　　銀行人士表示，線下收單業務應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》，但是通過線下條碼的支付方式，將線下業務變為了線上交易。線下支付有一整套成熟的機制，對消費者的保護也較為完善，但線上這方面目前還存在不足。

　　銀聯表示，這種做法破壞了我國10多年艱難形成的安全規范的支付體系，給包括拉卡拉等200多家其他收單機構造成沖擊，迫使他們要么同樣不守規矩變成支付市場的“壞孩子”，要么坐以待斃成為受害者，造成“老實人吃虧”和“劣幣驅逐良幣”的市場格局，這也是近年來市場秩序混亂的主要原因，早就應當規范。當前央行叫停的做法，應該說是完全正確的。

　　背景 中小第三方支付依賴銀聯

　　叫停得到了其他第三方支付企業以及銀聯的支持。這些無法與支付寶、騰訊在線上支付上抗衡的支付公司們為了不被滅掉，選擇了跟銀聯合作。

　　這一次支付寶和騰訊兩大線上霸主顯得有些孤獨。央行的政策得到了除支付寶、騰訊之外的其他第三方支付企業及銀聯的支持。除銀聯表示“停得及時、停得正確”之外，易寶支付、隨行付等第三方支付企業也認為應該“慢下來”。

　　二維碼支付打亂了收單市場現有的市場格局則是關鍵。

　　2013年2月25日，執行了近10年的刷卡手續費開始調整。餐娛類、一般類、民生類商戶刷卡手續費費率降至1.25%、0.78%、0.38%。

　　“線下POS機嚴格執行著發改委的這一規定，但將線下業務變為線上業務的二維碼支付則繞開了這層監管。由于線上支付領域沒有統一定價規則，支付寶憑借其有存款優勢給出的價格更低，而現在微信“殺入”線下更導致手續費可能降至0，這種情況下第三方支付機構別說贏得市場，就是生存都變得越來越困難。”一位第三方支付公司人士透露。

　　無法抗衡支付寶、騰訊在線上支付霸主地位的其他第三方支付公司們選擇了跟銀聯合作。

　　一位第三方支付高管表示，現在無卡支付的替代效應發展很快，唯一能依靠的就是銀聯。銀聯要是靠不上，就只好自己去拼命了。在新興支付領域，他們這些第二、第三梯隊的第三方支付與銀聯在同一條船上，都不希望被革掉。

　　另一家公司也表達了同樣的想法：“不希望被支付寶或微信給滅了，我們自己再造一個支付寶或者微信不可能，只能抱團依賴銀聯”。

　　支付寶人士對這樣的聯盟并不贊同。該人士表示，硬件設備的支付模式并不是未來支付的方向，投入成本大、收益低，為了保留現有的利益格局而扼殺創新支付并不可取。

　　但硬件派有著自己的理由。拉卡拉董事長孫陶然此前接受新京報記者采訪時表示，所有的支付公司要做的事情，包括銀行要做的事情，就是要在支付的簡單性和安全性上找一個平衡點。

　　“移動互聯網是大勢所趨，大家應該共同做大市場蛋糕。但現在是線上的支付寶、騰訊不斷搶走線下市場，而沒有創造新的商業價值。這樣的零和游戲并不利于行業的發展。支付公司和銀聯都應該坐下來好好規劃一下線上業務。”易寶支付CEO唐彬表示。