原標題：一生社保繳費上百萬這些“道道”你得知道

　　目前我國單位和個人為在職職工繳納的五項社會保險，約為職工個人工資的46%。人社部曾表示，在列出統計數據的173個國家和地區中，我國社會保險繳費率居第13位，高于160個國家和地區，其中養老保險繳費率偏高。

　　補繳養老保險不是想補就能補

　　自由職業者入醫保“觀察”半年

　　全職媽媽生娃無法享生育津貼

　　工傷保險有條“48小時生死線”

　　職工主動辭職不能領取失業金

　　上班族按月繳納社保，即使你只拿著約為北京社會平均工資水準的收入，整個職業生涯你和單位的社保繳費也會達到百萬元之巨。但是諸如主動辭職不能領取失業金、補繳養老險不是想補就能補、美容體檢不能報銷等社保應用中的細節問題，卻并非人盡皆知。如何才能提高自己繳費的含金量，盡量享受更多由社保帶來的福利待遇，是每名參保者都有必要知曉的問題。

　　針對當前社保實施過程中參保者經常遇到的問題，以及社保制度完善的方向，京華時報記者采訪了對外經濟貿易大學保險經濟學院副院長、中國社保學會理事孫潔教授和社保實務專家、51社保網CEO余清泉。

　　專家認為，五險政策還有不少值得完善之處，比如養老保險替代率過低，生育保險尚未覆蓋全部育齡女性，失業保險錢少限制多導致錢花不出去的問題，工傷保險“48小時生死線”更是爭議不斷。專家建議社保部門簡化失業保險領取手續提高發放率，醫保方面，專家建議將體檢項目納入報銷，相對降低基金支出等舉措。

　　養老保險

　　養老金替代率目前僅四五成

　　養老險繳費是五險中的第一“大頭兒”，占五險的約六成。雖然個人和企業繳費不少，可相比于財政買單的公務員退休金，企業職工養老金的替代率，即勞動者退休時養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，卻差了一大塊。

　　目前機關工作人員的退休收入替代率已經超過80%，甚至達到90%左右。而養老保險制度改革以來，由于種種原因，企業的養老金替代率卻呈現逐漸走低的趨勢，從改革初期的60%多降至四五成水平。

　　此前國務院已印發《關于機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》，正式廢除養老金雙軌制。然而目前只是實現了制度并軌，待遇并未并軌。同時有關部門也基本明確，保持機關事業單位工作人員待遇水平不降低。而對于提高企業職工養老金替代率和養老金水平，目前有關部門暫無新政出臺。企業職工無論你在職時收入有多高，都要做好退休后收入立刻降低一大截的準備。

　　不是繳費滿15年就能夠退休

　　國務院“關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定”明確，本決定實施后參加工作的職工，個人繳費年限累計滿15年的，退休后按月發給基本養老金。部分職工因此存在一個誤區，以為只要參加養老保險并繳費滿15年，就能退休回家領養老金了。實際上對于勞動者來說，退休年齡才是最重要的一環，以男性職工為例，不到60歲，即使你已經繳了30年的養老險，也暫不能退休。

　　補繳養老險不是想補就能補

　　目前對于養老險補繳，單位應繳未繳而導致的養老險繳費中斷，有關部門是允許進行補繳的。而對于領取失業保險金的人員來說，在領取期間是不能參加養老保險并繳費的。這也勢必造成個人養老險繳費年限一定程度的中斷，并且對于這一時段中斷的養老險繳費，有關政策是不允許事后進行補繳的。