看多做多普惠金融：

　　政策、工具、模式創新任重道遠

　　北大經濟學院教授王曙光表示，農村地區金融需求低是長久以來的一個誤區，人們或許覺得農村沒有城市經濟發達，因此不需要金融服務。恰恰相反，經濟欠發達地區和人均收入較低的農民的金融需求要更為旺盛，商業機構回歸農村的態勢明顯。

　　中國銀行業協會專職副會長楊再平表示，普惠金融既要幫扶弱勢群體解決生存問題，更要解決發展和可持續性的問題，不能做短壽的金融業。“做普惠金融既要深入社區和農村，走村串戶，知曉這些客戶，更要用好我們的金融工具箱。如果針對某一種服務我們缺乏工具，就要善于創新金融工具。簡單地走村串戶還不行，要去解決問題。”楊再平同時表示，做普惠金融要用好互聯網金融的長尾效應，互聯網金融在很大的程度上能夠突破空間局限，農民拿著手機在很偏遠的地方，只要那個地方手機能通，他就能夠享受到一定的金融服務。

　　朱從玖則強調，既注重普惠金融的發展質量，也要防控風險。普惠金融不是救濟，普惠金融是金融，所以它需要循環，借的錢需要還。同時，由于普惠金融服務于薄弱環節，因此建議相關部門進一步豐富支持普惠金融發展的政策。

　　而針對農信社的發展現狀，中國金融學會執行副會長、全國人大財經委副主任委員吳曉靈表示，目前我國尚未形成真正的合作金融。“我認為目前在合作金融上，陷入了一個傳統的思維，把信用互助合作都局限在傳統的金融服務當中去，辦來辦去都是在辦存貸利差的金融服務機構，無法體現真正的信用互助合作。”吳曉靈這樣表示。在她看來，重構的農民信用互助組織應該摒棄給固定回報的方式，應該是社員之間的直接融資，在社員內部，把有資金供給的人和資金需求的人在互助社的內部直接對接，扣除了服務費用以后，全部的收益應該按照合作經濟的理念來分配。浙江可以在農民專業合作社的基礎上來探索社員內部直接融資的信用互助社。

　　中國人民銀行金融消費權益保護局局長焦瑾璞說，必須降低參與普惠金融業務的準入門檻，鼓勵更多的非正規金融的合規化、合法化和正規化，改善金融監管在金融創新和金融風險中的包容度，要建立健全金融消費者權益保護機制，加強對金融消費者的保護。

　　■新聞背景

　　黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發展普惠金融”，吹響發展普惠金融的號角，而眾多省份以改善農村金融生態作為發展普惠金融的重要抓手，推動農村信用合作社發展就是其中一環。

　　在我國，農信社由農民和農村的其他個人集資聯合組成，是以互助為主要宗旨的合作金融組織。其存款利率與銀行執行水平一致；貸款利率方面，一些地區根據信用等級和貸款用途，給予貸款人不同幅度的利率優惠，如糧、棉、油種植戶貸款利率最低可按基準利率執行。