甜蜜背后暗流涌動(dòng)

不具備還款能力就會帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。3年時(shí)間里，甘肅小伙王琪從一個(gè)雄心勃勃的創(chuàng)業(yè)青年變成了被超前消費(fèi)“捆綁”的人，一度還因7張逾期信用卡想到自殺。

“每天一睜眼就有20多萬元的債務(wù)。”王琪告訴記者，2013年，讀大二的他在朋友的建議下，辦理了一張額度3000元的信用卡。從基本花銷到投資生意，慢慢地，超前消費(fèi)成為他日常生活中不可或缺的一部分。等到大學(xué)畢業(yè)，他已經(jīng)擁有3張信用卡。

一開始，靠打時(shí)間差，信用卡成了王琪的理財(cái)工具，他也鉆研出一些提高征信額度的小竅門，“每一張卡留20%保底，增加使用頻次，刷一些虛擬的境外消費(fèi)。”

但有些風(fēng)險(xiǎn)是未知的，2016年底，王琪創(chuàng)業(yè)失敗。為了回本，他又陸續(xù)辦了4張信用卡，通過套現(xiàn)，進(jìn)行投資。

然而，王琪的自信并沒有帶來好運(yùn)。信用卡資金鏈一度出現(xiàn)斷裂，滯納金、利息、超限費(fèi)以及信用記錄上的不良標(biāo)記，讓王琪的生活徹底“亂套”。最困難的時(shí)候，他一天打5份工，直到凌晨兩三點(diǎn)都睡不著。

“信用卡借此還彼確實(shí)有機(jī)可乘，但大概只有10%的人會在這樣的風(fēng)險(xiǎn)投資中獲利。”一位從業(yè)3年的金融中介說，每個(gè)月，他會經(jīng)手大約300單的貸款業(yè)務(wù)，其中70%的客戶年齡在25歲至40歲之間。

而此時(shí)，為了滿足年輕人迅速增長的消費(fèi)欲望以及超前消費(fèi)的火熱市場，一些魚目混珠的借貸產(chǎn)品開始出現(xiàn)在市面上，并借助各種各樣的營銷方式，滲透進(jìn)年輕人生活的方方面面。

“我信用分550，可以借4萬元，還30天免息。”某借貸平臺的廣告中，一名20歲左右的男孩揮舞手機(jī)向身邊的朋友炫耀。“哇，我信用分600，能借10萬元呢！”另外一個(gè)年輕女孩子看到自己的借款額度興奮地跳了起來，并邀請同行的朋友一起試試。

在不到20分鐘的時(shí)間里，中國青年報(bào)·中青在線記者就在某互聯(lián)網(wǎng)社交平臺上刷出8種不同借貸平臺的廣告，最多時(shí)，每8條視頻里就有1條是借貸廣告。如果在這些內(nèi)容上稍作停留，系統(tǒng)會更積極地推薦類似內(nèi)容。

通過觀察，記者也留意到，這些廣告有的甚至有多達(dá)1萬的點(diǎn)贊量，但普遍存活期很短，往往幾天的時(shí)間就會從平臺上消失，轉(zhuǎn)而被新的內(nèi)容替代。但它們的宣傳口號，全都大同小異，普遍聲稱只需身份證和手機(jī)號即可提交貸款申請，最高貸款20萬元，有的還可提供最長30天免息，甚至1分鐘就能完成申請，最快3分鐘到賬。

每一個(gè)“甜點(diǎn)”背后可能是欲望的深淵

既有超前消費(fèi)的諸多訴求，又有保障超前消費(fèi)的金融平臺，還有一點(diǎn)即達(dá)的推廣渠道。從表面看，當(dāng)下社會似乎打造了一個(gè)擁有強(qiáng)勁動(dòng)能的消費(fèi)市場，而超前消費(fèi)也為年輕人謀取了發(fā)展“紅利”。

可在一些專業(yè)人士看來，在我國由生產(chǎn)型社會到消費(fèi)型社會的轉(zhuǎn)變之中，年輕人的超前消費(fèi)多少有些“畸形”，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要社會給予更多關(guān)注。

“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，因其擴(kuò)大流量、獲取用戶的需求，往往會進(jìn)行強(qiáng)營銷，高頻率、高密度宣傳。”北京大成（深圳）律師事務(wù)所律師陳翠指出，根據(jù)目前階段正在進(jìn)行的網(wǎng)貸平臺核查整頓，網(wǎng)貸平臺的宣傳至少不應(yīng)對未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾，夸大或者片面宣傳投資理財(cái)產(chǎn)品，或是引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確或未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)和資料，“最快到賬”“低息”等字眼涉嫌違規(guī)。

華南理工大學(xué)法學(xué)教師、執(zhí)業(yè)律師葉竹盛則將金融公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺高頻推送借貸平臺的行為，比作誘使年輕人沾染提前消費(fèi)的“經(jīng)濟(jì)鴉片”。

他表示，根據(jù)“信息瀑布效應(yīng)”同類信息轟炸的結(jié)果，會導(dǎo)致受眾非理性地接受這個(gè)信息，作出非理性的決定。“法律并無明確禁止，但從社會責(zé)任上講，片面鼓動(dòng)沒有償債能力的年輕人借貸，是存在商業(yè)倫理問題的。”

但在蘭州大學(xué)新聞與傳播學(xué)院副教授劉曉程看來，超前消費(fèi)本身只是一種消費(fèi)形式，并非僅僅受到廣告、公關(guān)、傳媒的影響，反而和社會的物質(zhì)層、制度層、觀念層息息相關(guān)。“一些消費(fèi)陷阱的出現(xiàn)，正是物質(zhì)層沒有合適的消費(fèi)產(chǎn)品，制度層缺乏行之有效的監(jiān)管，而個(gè)人又在這個(gè)物欲橫流的社會中，做出能力以外的盲目追逐行為，再加上外部環(huán)境鼓吹‘不費(fèi)吹灰之力，就能得到一切’的錯(cuò)誤觀念綜合影響所致。”

他強(qiáng)調(diào)，青年群體正處于人生相對不穩(wěn)定階段，如果一些商家追逐挖掘“人性之欲”，通過心理學(xué)工具不斷喚醒“人性之惡”，激發(fā)消費(fèi)欲望，就會誘導(dǎo)公眾形成不合理、不健康的消費(fèi)觀念，并最終導(dǎo)致一些青年人陷入超前消費(fèi)、過度消費(fèi)的追逐，導(dǎo)致諸如“套路貸”問題出現(xiàn)，傷害個(gè)人信譽(yù)，造成家庭關(guān)系破裂，使個(gè)人的學(xué)業(yè)、成長受到影響。

至于如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，劉曉程認(rèn)為，社會應(yīng)該給青年群體創(chuàng)造更多消費(fèi)升級的條件，并通過教育、告知的方式，講清楚超前消費(fèi)的類型、邊界、以及過度消費(fèi)可能產(chǎn)生的后果，讓大家能夠在滿足生存、服務(wù)發(fā)展和合理享受之間找到個(gè)人消費(fèi)體驗(yàn)上的一種理性平衡。

“天下沒有免費(fèi)的午餐，每一個(gè)恩惠背后，可能是欲望的深淵。”葉竹盛同樣提醒年輕人注意，超前消費(fèi)表面溫情的背后，“一定是赤裸裸的資本邏輯，年輕人在消費(fèi)時(shí)一定要學(xué)會控制風(fēng)險(xiǎn)，量入為出。”

中國青年報(bào)·中青在線見習(xí)記者 張奪 王豪 來源：中國青年報(bào)