超前消費讓年輕人“窮忙”

“9日還3000元的‘螞蟻花唄’，17日還2500元的‘自如房租’，30日還1500元的‘京東白條’。”在廣州白領姚薇的日歷上，每月有3個日子是用紅筆圈出來的。

盡管一個月的固定債務達到7000元，但在剛剛過去的情人節，姚薇還是送給男友一臺價值2000元的游戲機，“也是用信用卡透支的”。

對這個90后而言，“超前消費”是日常生活的重要組成，“基本上都是這個月花光下個月的收入。”有時遇到不理解的目光，她還會主動解釋自己的“消費觀”，“開心最重要，現在借貸平臺那么多，先買完再慢慢還吧。”

開心歸開心，姚薇也為“超前消費”付出了代價——工作3年，不僅沒有落下存款，反而欠下不少債。

伴隨80后、90后成為消費市場主力，“這月買下月還”的消費方式已然不是一件新鮮事。前不久，清華大學中國經濟思想與實踐研究院發布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，截至2018年10月，我國消費金融規模達到8.45萬億元。

這些期限通常不超過1年的信貸產品，主要用以購買日耗品、衣服、電子產品和支付房租，而使用人群主體無疑是熱衷于“超前消費”的年輕群體。

長期研究消費文化的蘭州大學新聞與傳播學院副教授劉曉程認為，在西方消費文化和國內產業結構、經濟發展的多重因素影響下，青年表現出超前消費、重視個人快感和體驗等消費文化新特征，“不在乎天長地久，只在乎現在擁有”。

但對于過快增長的消費欲望、魚目混珠的借貸產品、不合理的營銷手段仍需給予更多關注，因為在“超前消費”這件事上，“需要做風控的不僅是借貸平臺，還包括每一位消費者。”

花錢變成數字“加減法”

在收到支付寶2018年年度賬單后，從事游戲行業的趙鑫著實被嚇了一跳。過去一年里，他在支付寶中的消費達到8萬元，領先96%的同齡人，在218次外賣的助攻下，飲食消費超過2萬元位居榜首，交通出行、文教娛樂兩項緊隨其后，總數也超過了3萬元……

“還不包括在其他平臺上的消費和線下支出。”朋友圈里，趙鑫一邊自嘲已經實現了“賬單式小康”，明明窮到舉步維艱，卻在賬單里活出月薪幾萬元的風采。另一邊也清楚自己稅后8000元的月收入，很難支撐當下“奢侈”的生活方式。

“至少90%是通過‘螞蟻花唄’支付的。”和姚薇一樣，趙鑫每月9日都要為少則幾千元多則上萬元的“催繳單”埋單，“我這就是個工資中轉站，常常是發完工資沒焐熱，就從我們老板的口袋跑到了另一個老板的口袋。”

從大二開始，趙鑫就開通了“花唄”業務。剛開始向商家展示付款碼時，他還有點難為情，覺得這是“沒錢的表現”。但現在，趙鑫早已對這種消費方式習以為常，花唄額度也從最初的3000元上升到1萬元。

與此同時，趙鑫的消費觀念也悄然轉變，“原本買個稍微貴重些的東西，都要猶豫再三。可現在只要看對眼，甭管多少錢都會下單。”

私底下，趙鑫分析過自己“沖動消費”的原因。“大概是花唄的數額不像是真實的錢，更像是一串數字的起起落落。”他告訴記者，一定程度上，正是這種虛幻的“富有”，助長了他的消費“欲望”，讓他覺得多花1000元或少花1000元，沒有太大區別，只是在還不上錢時，會心疼由此產生的高額利息。

但趙鑫仍然將花唄作為支付首選，并開通了小額免密功能。在90后群體中，作出同樣選擇的人數超過1000萬。根據支付寶2017年發布的《年輕人消費生活報告》，在1.7億的90后中，有超過4500萬開通了螞蟻花唄，并有接近四成的90后用戶將花唄設為支付首選。

我的消費我做主？

借助花唄、借唄、白條等方式的超前消費只是當下諸多消費觀念中的一種，但年輕人選擇超前消費的理由卻各不相同。

就職于北京一家媒體的李甜就認為“超前消費”在一定程度上避免了自己向親朋好友借錢的尷尬。

“剛參加工作，實習工資僅能解決溫飽問題，但在北京的花銷卻很多，要租房、買生活用品，還有同事朋友間的人情往來。”摸著干癟的錢包，李甜將“超前消費”定義為保障個人生活的“救命稻草”。

然而，隨著崗位轉正、工資上調，李甜主動調低了自己的信用額度。“一方面，擔心自己忘記還款或不能及時還款，讓小錢滾成大錢；另一方面，是想遏制自己花錢的欲望。”

與李甜的選擇相反，浙江女孩張馨月屢次上調了自己的信用額度，“用貸款消費，將收入用于買定期、基金和黃金。”在讀研的3年里，借助信用卡投資理財的方式，張馨月攢了6萬元。

相比于李甜和張馨月在超前消費中的從容淡定，大多年輕人仍然對“這月買下月還”的消費方式，表現出過多的依賴性，甚至產生了“自救式消費”“賬單式脫貧”的調侃。

大學生群體是其中的重要部分。艾瑞咨詢公開發布的《2018大學生消費洞察報告》顯示，大學生日常可支配金額為每月1405元，其中非必要支出達593元，主要用于個人社交娛樂、零食飲料、鞋帽服飾以及護膚彩妝等；提前消費意識強，50.7%的大學生使用過分期產品。

還在讀大三的張爍就時常為自己的“超前消費”行為感到懊悔。去年“雙11”，她一夜之間花光了2個月的生活費。好不容易從“吃土”狀態緩過來，又因為美妝博主的一句“這個顏色好好看呦”，一口氣買下了幾支口紅。

就在年輕人為了好看的皮囊、有趣的靈魂不斷刷新消費額度的同時，大家按時履約的能力卻有所下滑。

在由支付寶和騰訊發布的兩份數據中，或許能夠窺得一二。2017年，支付寶發布《年輕人消費生活報告》指出，99%的90后能按時還款。但在今年1月，騰訊發布的《2018微信還款年度賬單》中，只有61%的用戶保持按時還款的習慣。