發現

信用卡透支炒房成嚴查新內容

早在2014年，北京銀監局就出臺文件對個人消費貸款進行規范。當時，北京銀監局下發通知要求，個人消費貸原則上發放金額不超過100萬、期限為10年以內，而且不得用于購房、投資等非消費領域。不難發現，最近這次文件嚴查的范圍已經從個人消費貸款擴大到了經營貸款和信用卡透支。

“這說明監管部門還是很了解實際情況的。在消費貸上限被限定為100萬之后，個人經營貸款和高端信用卡透支就成為一些人炒房的資金來源。”業內人士王先生透露，去年年底到今年年初房價漲得最厲害的時候，很多銀行的房抵貸業務都十分火爆，甚至到了必須排隊等額度的地步。個人經營貸款沒有消費貸控制嚴，額度大得多，只要抵押的房產足夠值錢，有的銀行最多能貸出2000萬。還有中介可以專門幫人申請高額個人經營貸款。只要房產是真的，公司情況和流水都可以由中介全權辦理。

“對于這些造假行為，一些銀行也是睜只眼閉只眼，除非假的太過分。”王先生分析說，房抵貸業務利率遠高于按揭貸款，不僅不能打折，一般還要在基準利率基礎上上浮10%-30%，貸款期限一般10年，最多20年或30年。而且不良率也并不高，所以銀行覺得這塊業務是塊“肥肉”。

觀點

信貸是決定短期房價的最關鍵因素

中原地產首席分析師張大偉分析指出，目前各地樓市調控政策加碼趨勢持續，市場出現明顯的平穩現象。房貸及其他流入房地產的貸款額度是影響房價走勢的最關鍵指標，從趨勢看也逐漸開始趨緊，這有利于房地產調控的落地，收緊的房貸疊加房地產調控約束房價上漲作用更明顯。

他認為，雖然房地產行業嚴格調控，但從銀行看，部分銀行依然有大量資金進入房地產領域，特別是消費貸款增量大部分進入房地產市場。“信貸是決定短期房價的最關鍵因素，目前看信貸收緊趨勢下短期房價調控壓力大。但如果消費貸不收緊，房地產調控效果難以落實。”張大偉認為，決定2017年三季度以后房地產市場走勢的核心因素是，個人端看消費信貸抑制程度，企業端看信托抑制程度。目前整體房地產市場調控政策嚴格，購房者通過正常渠道加杠桿進入房地產市場的難度越來越大。

背景

今年個人消費貸款增長迅猛

今年以來，國家對樓市嚴格調控，個人房貸發放被嚴格管控。多家A股上市銀行中報數據顯示，其上半年住房按揭貸款增速回落，新增房貸占個人貸款的比重也較去年末有所下降。與此同時，居民消費性短期貸款在今年前七個月的增量已經超過去年全年。

業內人士表示，對于部分消費貸款變相涌向房地產市場的風險需警惕。海通證券宏觀首席分析師姜超在研報中稱，2017年前七個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元。他表示，短期消費性貸款的爆發式增長可能與地產銷售密不可分。地產銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。