中國已經進入移動支付時代——而且是掃碼支付為主的時代。

這從市井生活中可感“無錢”消費的無處不在。街頭小店、甚至菜攤小販,都在顯眼處處擺著印著二維碼,方便消費者用手機掃碼支付。因而,中國人可以沒有現金,但不能沒有手機,不能不懂掃碼支付。否則,你的生活方式將嚴重落伍,你的行為模式也不合時宜。

移動支付是這個時代的富礦,吸引了一眾資本蜂擁搶食。中國已經形成了支付寶和微信聯合主導的市場格局。

據易觀智庫發布的報告,2017年第一季度,中國第三方移動支付市場交易規模達到188091億,其中支付寶占比53.7%,騰訊金融為39.51%。易觀預計,到2019年,中國移動支付市場規模將達到1039905.8億元人民幣。業內人士表示,未來超過百萬億規模的移動支付市場競爭態勢將更加激烈。

搶奪移動支付市場,蘋果支付(Apple Pay)一直沒有缺位。近日,蘋果支付、支付寶和騰訊金融展開了搶奪移動支付市場的“優惠大戰”。簡言之,這是一場沒有多少技術含量的市場爭奪戰——即給移動支付客戶一定的好處(消費打折、支付紅包、現金優惠),以吸引移動支付客戶變成“自己人”。

7月18日至24日,蘋果支付開展了一周的移動支付送大禮活動。據蘋果官網顯示,加入Apple Pay促銷陣營的企業一共有44家,其中線下實體商店有28家,主要是美國的一些快餐連鎖店,如星巴克、漢堡王、哈根達斯、必勝客等連鎖巨頭,當然還有16家線上商店。據悉,蘋果支付此次線下補貼總額預計多達3000萬元。

7月31日,微信支付宣布,從8月1日開始,微信會投入巨額資金以鼓勵金、代金券和現金紅包等渠道推動持續一個月的送大禮活動。接著,支付寶也宣布將從8月1日起的一周內,將支付寶支付的“獎勵金”最高提升至4888元,這是支付寶發起的第一次大規模無現金周活動。

移動支付商各有高招,“三方大戰”有利于消費者,這樣的“大戰”消費者是歡迎的。確切講,消費者對于移動支付市場的競爭樂觀其成。但是,移動支付市場,無論是“三方大戰”還是“多方搏殺”,必須恪守商業規則,不能變成惡意競爭,如果是后者——多敗俱商不說,也會影響自身商譽,甚至會引發監管部門的介入,對其進行調查甚至處罰。

何謂惡意競爭?就移動支付而言,除了有違常識的補貼、優惠,就是破壞公平競爭的壟斷行為。譬如,線上線下,移動支付商采取排他性消費,只能用自己的移動支付才能完成消費;再如,對其他移動支付模式進行或明或暗的貶低、中傷,或利用消費終端設置其他移動支付模式的技術障礙等等。

互聯網時代的市場行為,依托大數據,形成分享經濟的開放模式。消費者有了更開放的消費體驗和更多元的支付模式,這才是信息時代消費端的基本要求。因而,無論是從消費端的多元訴求,還是從分享經濟的開放模式,都決定了這個時代的移動支付不可能是“一枝獨秀”而是“多元共存”。無論是舶來的蘋果支付,還是本土的兩家掃碼支付,都要適應大數據時代的移動支付市場的競爭特點,要有分享、共享的市場心胸,不能有獨享、霸占市場的壟斷思維。

移動支付的供給側,需要的是百舸爭流的競爭態勢。唯此,移動支付市場才能為消費者提供更便捷和更安全的服務。

移動支付市場的“三方大戰”,或者說更多市場主體加入的市場戰——戰必須要講規矩和規則,不能逾矩和失范。至于讓利、打折、送禮等等,這些吸引客戶的市場營銷,無論是蘋果和支付寶的“周計劃”,還是微信支付的“月計劃”,只要沒有陷入惡性競爭,就是正常的市場行為。

但是,讓利模式的市場營銷,在實體市場也很稀松平常,短期讓利很難改變既有的市場格局,只能帶來短期的市場人氣。簡言之,讓利營銷無法改變移動支付市場消費者的忠誠度,最終只是市場噱頭而已。

以蘋果為例,讓利活動過后的蘋果支付又陷入了市場沉寂。雖然蘋果數碼硬件產品在中國很時尚很流行,但是依托蘋果終端的移動支付卻在中國水土不服。一方面,蘋果支付是基于NFC技術實現的,這種技術是以取代物理信用卡為目的(不支持儲蓄卡),輸密也很麻煩,而且對POS終端有較高要求。支付麻煩成了移動支付的硬傷 。另一方面,中國消費者已經習慣了掃碼支付的便捷方式,蘋果支付又不愿意入鄉隨俗,這也導致“果粉”放棄蘋果支付。

但是,蘋果支付一直在中國搶占移動支付市場的努力值得肯定,而且其支付方式的安全性也值得兩家中國掃碼支付企業學習。

更重要的是,蘋果有著更豐富的全球化經驗,也有因為壟斷被課以重罰的教訓。因而,支付寶和微信支付,不要輕視蘋果支付。特別是,兩家本土移動支付商,莫在壟斷市場上栽跟頭,尤其是不要把自己當成“第二央行”,在線上線下推行“唯我獨尊”的支付模式,對人民幣現金支付說不,那就觸犯法律,自找沒趣了。

(張敬偉,中國人民大學重陽金融研究院客座研究員)