借新還舊風險多

應盡快建立第三方賬戶監管沉淀資金，用戶隨時用手機截屏等方式固定證據也很有必要

面對問題頻出的儲值返現消費，專家建議，消費者應在參與儲值返現活動時仔細閱讀協議條款內容，增強自我保護意識，辨別清楚哪些是霸王條款、哪些是可疑陷阱；同時，有關部門應盡快建立健全預防、監管和處罰機制。

一些業內人士認為，誘人的“儲值返現”，確實讓很多用戶嘗到了甜頭，但對平臺而言，只能拿新用戶充值的資金補貼給老用戶，金融風險不可小覷。

中國人民大學法學院教授楊東認為，目前互聯網創業企業眾多，涉及資金體量巨大，用戶資金安全風險也成倍增加；“互聯網+”平臺中的儲值優惠作為一種營銷推廣方式，與傳統單用途預付卡相比，本質上一樣，也應按照《非金融機構支付服務管理辦法》《單用途商業預付卡管理辦法》等法律規章來加以監管。

“對在線充值的金融監管政策尚不明確。有的平臺充值金額匯成數以億計、幾十億計的資金池，監管層應該引起重視。”北京大成律師事務所律師陳欣華建議，對推出高額“充返”活動的互聯網平臺，可適當引入備付金和信用評級制度，盡快建立第三方賬戶監管沉淀資金，改善資金安全僅靠商家自身信用的“單保險”模式。對信用狀況相對差的中小企業，適度上調備付金的比例，一旦商家失蹤或者倒閉，由第三方直接將資金歸還消費者。利用互聯網支付的“留痕功能”，可考慮建立互聯網金融監測云平臺，定期發布風險指數，給市場預警，一旦出事，也能按圖索驥倒查商家。

依據《消費者權益保護法》，在經營者存在違約的情形下，消費者可以解除合同。如果經營者不允許解除合同，就有強制消費之嫌；如果賬戶余額不能用也不能退，經營者就有侵占消費者財產之嫌。消費者要善于用法律武器保護自身合法權益。

“撥打12315投訴熱線，留足留夠消費憑據、存底、手機截屏等固定證據，都是很有必要的。”陳欣華說。