在新常態(tài)下,我國銀行業(yè)“黃金十年”宣告結束。隨著技術創(chuàng)新和改革深化,作為支付中介和融資中介的商業(yè)銀行,原本具有的金融中介優(yōu)勢式微。在這種情況下,商業(yè)銀行應該主動適應時代潮流,力爭轉型為以創(chuàng)新為驅動力、提供綜合服務的金融服務中介。

我們發(fā)現,現在和未來一段時期,銀行業(yè)在嚴峻挑戰(zhàn)中亦面臨諸多機遇。從經濟發(fā)展看,雖然經濟增速下降給銀行信貸投放和資產質量帶來壓力,但經濟結構持續(xù)優(yōu)化打開了新的發(fā)展格局;從金融改革看,利率、匯率市場化改革壓縮了銀行盈利增長速度,但管制放松為自主經營和創(chuàng)新提供了更多可能;從競爭態(tài)勢看,競爭不斷加劇蠶食了銀行市場份額,但跨界合作為拓寬業(yè)務空間創(chuàng)造了機會。如果以開放、包容的心態(tài)迎接新技術、新時代,商業(yè)銀行就能轉危為機,實現涅槃和蝶變。

哈佛大學博迪和默頓教授的金融“功能觀”認為,一項金融功能可以由不同的金融機構來執(zhí)行,一個金融機構也可以同時執(zhí)行幾項金融功能。面對變化,商業(yè)銀行部分功能逐步被新興金融機構及非金融機構替代,如支付和融資中介的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸喪失。與此同時,商業(yè)銀行加快創(chuàng)新步伐,發(fā)揮其客戶、資金、人才等優(yōu)勢,不斷推動傳統(tǒng)業(yè)務轉型升級,在部分功能被替代的過程中不斷拓展和創(chuàng)造新的服務功能和服務領域。

近年來,通過持續(xù)創(chuàng)新和轉型,我國商業(yè)銀行不斷拓寬自己的生存空間,正在直接或間接地促使傳統(tǒng)功能發(fā)生轉變。其核心在于:從傳統(tǒng)的“資金中介”向“服務中介”轉型,即從以支付結算和資金融通功能為主的純粹“資金中介”,轉型為提供支付、信貸、投行、咨詢、風控等多種金融服務的綜合“服務中介”。

從國內商業(yè)銀行看,不少銀行已明確將“服務中介”作為轉型目標。如2012年,時任中國工商銀行董事長姜建清表示,未來工商銀行將轉型為金融服務的中介。招商銀行原行長馬蔚華2016年提出,商業(yè)銀行應從簡單的融資中介向全面的金融服務中介轉型。更有不少銀行,如恒豐銀行直接將“金融綜合服務提供商”作為發(fā)展愿景。

向金融服務中介轉型,不僅要從減少客戶排隊時間、改造銀行營業(yè)網點等具體問題著手,更要從發(fā)展戰(zhàn)略、經營管理、業(yè)務轉型、體制機制等“頂層設計”入手和解決。從發(fā)展戰(zhàn)略看,要將改進服務納入全行戰(zhàn)略規(guī)劃,建立并持續(xù)實施服務戰(zhàn)略;從經營管理看,要盡快擯棄高消耗、低效率、單純追求規(guī)模與數量擴張的外延式發(fā)展方式,從“重資產”“重資本”“重成本”經營向“輕資產”“輕資本”“輕成本”經營轉變;從業(yè)務轉型看,要更加重視投資銀行、財富管理等非信貸業(yè)務,并為大眾客戶和小微企業(yè)提供更多服務;從體制機制看,要深化內部組織架構改革,建立起真正“以客戶為中心”的服務體系,并積極培育先進的服務文化。

需要強調的是,在向金融服務中介轉變的過程中,商業(yè)銀行應充分發(fā)揮金融科技(fintech)作用,以大數據、云計算、人工智能等技術創(chuàng)新驅動服務變革,推動渠道協同和資源整合,開發(fā)新的產品服務和商業(yè)模式,提升服務能力和效率,為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式(anytime、anywhere、anyhow)的“AAA”服務。

在當下“強監(jiān)管”趨勢下,還要正確處理好監(jiān)管和創(chuàng)新的關系。一方面,商業(yè)銀行要把握好創(chuàng)新活動的正確方向,不能偏離服務實體經濟本源,防止資金空轉和不當套利;另一方面,監(jiān)管部門要防范政策收緊對銀行良性創(chuàng)新造成誤傷,要保護好銀行以創(chuàng)新驅動轉型的積極性。