有的已夭折 有的被約談

盡管網絡互助平臺整體上呈現出蓬勃發展、熱度升溫的態勢，但整體發展并不平衡，其中不乏經營困難甚至夭折的個案，有的直接被保險監管部門點名批評。

今年7月深圳未來互助平臺倒閉，在業界掀起不小的波瀾。7月7日，未來互助在其微信公眾號上發布了《關于未來互助停止運營的公告》，公告稱：“經過一個多月時間的運營，因參與互助的人數沒有達到預期，導致未來互助正式運作后，參與的會員平攤費用可能會高達1000元/年，這違背了我們想為會員提供一個低成本保障的初衷，我們決定自2016年7月7日起停止運營未來互助項目。屆時，所有充值加入的會員，充值款將全部退回?！?/p>

未來互助隨后分別于7月19日、8月8日發布《關于未來互助會員遷移眾托幫平臺的公告》，未來互助所有有效會員全部由上海“眾托幫”互助平臺承接，同時宣布未來互助將于8月12日正式關閉。

另一家網絡互助平臺則罕見遭到中國保監會嚴厲批評。5月3日，中國保監會官網發布《有關部門負責人就“夸克聯盟”等互助計劃有關情況答記者問》，保監會有關負責人稱：去年以來，部分互聯網公司基于網絡平臺推出 “夸克聯盟”等互助計劃，主要集中在意外互助和重大疾病互助領域，近期又涉及所謂車輛風險。需要強調的是，這些互聯網公司不具備保險經營資質或保險中介經營資質，互助計劃也非保險產品。相關互助計劃沒有基于保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有科學提取責任準備金，同時也沒有政府部門的嚴格監管，在財務穩定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

中國保監會指出，有的互助計劃假借保險名義進行宣傳，以所謂“超低價保障”和產品創新為噱頭開展營銷，將兩者進行不客觀地比較和掛鉤；有的網站將互助計劃和保險產品混搭銷售，極力混淆兩者之間的區別，具有相當的迷惑性和隱蔽性，容易使消費者誤以為互助計劃是保險產品或所謂“互聯網+保險”的新型產品。這些做法既擾亂了正常的金融市場秩序，也可能使消費者權益受到嚴重損害。

“游擊隊”能否變成“正規軍”？

業內認為，網絡互助平臺基本處于經營灰色地帶和監管真空地帶，急切希望金融監管部門主動介入，為行業設定行為準則，制定相關監管規則，對潛在風險進行管控。

e互助在官網公示，該平臺會員累計充值金額已經達到4923萬元，累計互助金額達到3203萬元；保保集在官網推出的“夸克綜合意外互助計劃”累計互助金額超過405萬元，推出的“夸克1號中青年大病互助計劃”互助金額達到583萬元。一家網絡互助平臺宣稱，已經獲得騰訊、高榕資本等5000萬聯合投資。

盡管網絡互助平臺互助資金及沉淀資金持續增加，甚至伴隨資本大舉介入，但各平臺的盈利模式并未隨之形成，有的平臺甚至是在“燒錢賺吆喝”。林海坦言，現在絕大多數平臺都處于燒錢階段，還沒有明確的盈利模式。

“互助本身并非營利點，一味追求營利也有違網絡互助的初衷，現在的主要任務是圈足夠多的用戶，之后再去考慮商業變現的問題。”廖曉平說。

在廣州一家小型民營企業工作的宋燕說：“公司沒有給買醫療保險，我也沒有多余的錢買商業醫療保險，網絡互助正好能夠讓我以可以接受的低價，獲得較大的保障。”對網絡互助，類似的態度在中低收入群體中尤其普遍。

林海說：“針對現階段的情況，網絡互助有兩個發展方向，第一是走公益道路，第二個就是網絡互助平臺獲得相互保險經營牌照，從‘游擊隊’變成‘正規軍’，在政策監管范圍內名正言順經營保險?！?/p>

廖曉平說，網絡互助平臺基本處于經營灰色地帶和監管真空地帶，急切希望金融監管部門主動介入，為行業設定行為準則，制定相關監管規則，對潛在風險進行管控。林海說，網絡互助需要監管層的引導和規范，但監管也要有寬容度，為新生事物的發展留足空間。

網絡互助亟待明確監管部門

在過去兩三年中，網絡互助平臺如雨后春筍般成長起來，參與人數、互助金額、平臺數量、受助人數等指標的增長折射出新生事物的強大生命力。呵護網絡互助平臺這個“新生兒”，金融監管部門應當主動作為，加強引導，推動網絡互助平臺朝著惠民、健康的方向發展。

“互聯網+”把素不相識的人聚集在一起，在力所能及的范圍內幫助別人，也給自己一份保障，原本是很好的創意。相比之下，傳統保險市場產品創新能力相對較弱，疾病保險涵蓋的種類、保障的風險程度已經無法滿足市場需要，網絡互助平臺無疑是對傳統保險短板的“補板”。此外，網絡互助讓低收入消費者能在一定程度上回避商業保險保費高企、理賠程序繁雜的難題，同時又能給予他們相當的保障，無疑也是一個福音。這些都足以構成網絡互助平臺生存、發展的基礎，也是應當支持這個“新生兒”成長的理由。

毫無疑問，任何一個新生事物出現，帶來的并不只有積極效應，網絡互助平臺也不例外。野蠻生長中的網絡互助平臺運營水平參差不齊，經營規模大小不一，風險控制漏洞多，甚至有人借網絡互助平臺之名，行詐騙、非法集資之實，更難回避騙保、套保這些傳統保險公司尚無法完全解決的問題。如此種種問題如果長期得不到解決，勢必對消費者，對平臺本身，都會產生難以估量的傷害。 公眾期望網絡互助平臺給予自己幫助和保障，但同時面臨著隨時被詐騙的憂慮。不能對網絡互助平臺采取一棒子打死的政策，而應當是采取合適的方式引導其發展，掃除行業內的糟粕，最大限度控制好風險，最大限度釋放網絡互助平臺的服務功能。

如何落實監管、達成前述目標，對網絡互助平臺至關重要，但碰到的難題就是找不到對應的監管部門。這就需要保監、銀監等相關金融監管部門主動作為，明確監管部門，與各市場主體一道，對可能出現的風險共同制定對策，明確行業運行的基本規則，促進網絡互助平臺揚長避短，發揮真正的惠民效應。記者 歐甸丘 呂光一