據報道，繼上個月和中國人保共同推出“銀行卡安全險”后，支付寶近日聯合中國人壽上線了“手機碎屏險”，“手滑族”一旦手機碎屏，可以由保險公司來為維修買單。

這兩款與互聯網緊密相連的保險產品，料將對傳統保險市場產生巨大沖擊。長期以來，保險業除了在具體業務操作和代理人營銷方式等方面運用了互聯網手段外，在保險產品的設計與開發、保險服務、保險保障等方面，仍然沿用了傳統的手段，服務理念也沒有明顯創新，以至于保險服務對象主要限于中老年人。

年輕一族中，除了結婚后有了孩子的，想到給孩子購買一點保險外，其他方面就基本沒有保險開支了。保險業離年輕人較遠的一個重要原因在于，保險企業沒有設計出符合年輕人需要的保險產品，特別是與年輕人的生活方式、生活行為相關聯的保險產品，更是屈指可數。

正如余額寶等“寶寶”產品，以消費者最需要的服務方式出現，讓銀行資金大量流向各種“寶寶”產品，迫使銀行不得不改變傳統服務方式和服務模式，以“銀行卡安全險”、“手機碎屏險”等為代表的互聯網保險產品，也開始對傳統保險市場發起了沖擊，其可能產生的沖擊力，當不會亞于“寶寶”產品對銀行的沖擊。

值得注意的是，此次支付寶推出互聯網保險產品，沒有像之前“寶寶”產品那樣單槍匹馬行動，而是聯手中國人保和中國人壽。這說明傳統保險企業也認識到了“互聯網+”的重要，認識到不主動改變可能產生嚴重的后果。因此，就互聯網保險來說，其可能遇到的阻力，當會小于之前“寶寶”產品遇到的阻力。

目前，互聯網保險產品大多立足于小概率事件方面的服務。無論是銀行卡盜刷還是手機碎屏，現實生活中都是小概率事件，但一旦發生，就成為消費者特別是年輕人最關心、最擔心之事。“銀行卡安全險”推出后，目前投保人數已超過了1.2億，大量支付寶客戶都辦理了這款保險。如此看來，“手機碎屏險”推出之后，也將受到手機不離手的年輕人的青睞。

保險業該如何為消費者提供堅實可靠的保障服務？不能只是站在保險企業的角度考慮問題，更要站在消費者的角度分析和解決問題，要降低門檻，放下身段，讓產品融入消費者的生活。互聯網保險產品大多為小額保險，與普通人的生活貼近，特有的低門檻、便捷性和透明性，有利于客戶在輕松、隨意的狀態下接觸互聯網保險產品，使互聯網“便民保險”成為越來越多普通人的日常消費品。

眼下，擺在互聯網和保險企業面前最突出的問題，一是開發什么樣的互聯網保險產品。“銀行卡安全險”和“手機碎屏險”是年輕人群體比較喜歡的服務產品，但如何讓互聯網保險產品覆蓋更大范圍和更多群體，應該是互聯網保險能否真正提高影響力的關鍵。

二是如何有效處理好保險與賠付的關系。讓保險企業能夠承受，能夠有所回報，需要在設計某款互聯網保險產品時，充分考慮到各種風險和不確定性，堵住可能被騙保騙賠的漏洞。對廣大投保人來說，如果決定參加互聯網保險投保，必須嚴格按照投保的要求，保留好出現問題后需要提供的各種手續資料，避免因資料不全而無法獲得賠付。

互聯網保險產品的推出，對傳統保險市場形成了巨大的競爭力和沖擊力。這是一種積極、正向的力量，有利于整個保險行業擴大服務范圍，精準定位服務對象，大力提高服務水平，回歸有效應對風險、切實提供保障的本位。有了互聯網保險的加入，保險業必須回歸保障的本位，才能產生強大的動力和活力，逐漸獲得全體居民的認可和參與，最終發展成為真正的國民服務行業。（艾 琳）