央行態(tài)度

　　今年全國兩會期間，央行行長周小川一句“不會取締余額寶”的言論引發(fā)市場熱議。與此同時，多位金融業(yè)兩會代表、委員對于互聯(lián)網金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展給予了積極評價和美好期待。但創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境不等于放松監(jiān)管標準。對于本次央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付的舉動，有人認為事出突然，二級市場中個股的表現(xiàn)也可印證這一點。而在接近央行的人士看來，央行的行為是盡責調查，并非“突然襲擊”。

　　央行支付清算司副司長周金黃3月14日在接受采訪時表示，央行此前對支付寶、財付通面向公眾發(fā)行網絡虛擬信用卡一事毫不知情，兩家公司事先并未向央行報備。央行在通知中要求，立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關業(yè)務，采取有效措施確保業(yè)務暫停期間的平穩(wěn)過渡。周金黃強調，央行此舉意在規(guī)范相關業(yè)務發(fā)展和保護消費者權益，而并非針對某家企業(yè)。對于包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創(chuàng)新業(yè)務，涉及不少新的技術、新的流程和新的識別技術，例如，風險評估、消費者的識別等，在央行傳統(tǒng)的規(guī)則里是沒有涵蓋到的，央行對此需要進一步研究。

　　他同時表示，央行對金融創(chuàng)新一直持鼓勵態(tài)度，暫停相關業(yè)務主要是出于對保護消費者權益和風險防控等方面的考慮，意在更好地促進互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展。

　　據有關消息稱，監(jiān)管層已要求相關公司將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構合作情況及利潤分配機制、客戶權益保障機制、應急處置等內容書面報告至央行相關支行。在全面評估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性之后,于3月31日前將相關公司報告材料和有關監(jiān)管建議報送央行支付司。

　　另據了解，央行正在就《支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》、《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》草案進行第三次征求意見。意見稿中有“個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元”的表述，也涉及到了“支付機構不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網絡支付服務”、“不允許金融機構在支付機構開立支付賬戶”等內容。

　 笑到最后

　　話題回到這兩張?zhí)摂M信用卡。業(yè)界對它們的看法是，消費者在支付寶錢包內關注中信銀行公眾號，通過公眾號在線即時申請、即時獲準，不用經過線下辦理信用卡時的繁瑣程序；“微信信用卡”審批通過后將自動開通，消費者綁定后，可以支持微信支付的各種線上線下購物場景，也可通過微信查詢賬單、便捷還款。該卡不但可以在線上支付，也可以在中信銀行和微信指定的實體商戶掃碼消費，并享有長達50天的免息期和無年費等費用。

　　銀率網信用卡組分析師華明認為，根據央行數(shù)據，截至2013年末，信用卡累計發(fā)卡量達到了3.91億張，其中國有四大銀行信用卡數(shù)量占據了近2億張，在原有的模式下，中小股份制銀行將很難在信用卡領域出頭，而虛擬信用卡的推出將會打破這個格局。華明同時表示，此次央行緊急叫停虛擬信用卡，主要是因為安全性和風險性，央行還需要第三方支付平臺能夠拿出一個更加可行的安全防范體系，不過虛擬信用卡依然是未來發(fā)展的趨勢，只是還需要一個完善的時間。

　　由于富于創(chuàng)新，同時可以為傳統(tǒng)金融業(yè)找到新的贏利點，互聯(lián)網金融業(yè)成為近期專家學者眼中的“好孩子”。不過，在今年全國兩會期間，全國政協(xié)委員、浦發(fā)銀行行長朱玉辰就表示，“互聯(lián)網金融好像變成了一個被寵壞的孩子。為了包容、發(fā)展，一句話都說不得，說了好像就會不支持。”

　　朱玉辰認為，對互聯(lián)網金融應該說兩句話：“是個好事情，要加以管理。”他解釋說，其實管理本身也是個好事情，現(xiàn)在很多人也是發(fā)自內心地想支持互聯(lián)網金融，“讓它以后不要出大事，開始階段就有所規(guī)范、有所引領，真要等出了大事再去治理，就晚了。”

　　笑到最后，才能被視為笑得最好。分析認為，被央行喊停的業(yè)務如果想重出江湖，還是要回歸金融創(chuàng)新本身，重新審視客戶身份識別、信息保護、客戶支付安全以及資金安全等問題。