原標(biāo)題：博鰲最熱經(jīng)濟(jì)詞：普惠金融 與每個(gè)人都息息相關(guān)

　　中國國家開發(fā)銀行將成立普惠金融促進(jìn)會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)新近成立普惠金融部……，博鰲亞洲論壇2015年年會(huì)召開之前，“普惠金融”就是個(gè)熱詞。3月26日，博鰲亞洲論壇召開首日，兩場分論壇聚焦普惠金融下的發(fā)展與監(jiān)管，回應(yīng)了各界的普遍關(guān)注。

　　什么是普惠金融？首場分論壇“普惠金融：探索農(nóng)村金融改革的新模式”的主持人、中國社會(huì)科學(xué)院副院長李揚(yáng)給出了答案：讓每一個(gè)公民都能接受正常的金融服務(wù)。也就是說，普惠金融與每個(gè)人的金融未來息息相關(guān)，其中當(dāng)然包括廣大農(nóng)民。

　　在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長、全國人大常委會(huì)財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈看來，中國30多年農(nóng)村金融發(fā)展取得了一定成績，但也有不少誤區(qū)。此前，中國金融機(jī)構(gòu)在不計(jì)血本走入農(nóng)村的同時(shí)，卻忽略了商業(yè)的可持續(xù)性。在普惠金融的大環(huán)境下，“如果新生的合作金融還要走吸收存款，發(fā)放貸款的道路，是行不通的。”她透露，目前中國山東正在試點(diǎn)農(nóng)民信用互助組織，該組織最大的特點(diǎn)是沒有資金池，與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)上下對接，是批發(fā)和零售的關(guān)系。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行行長呂家進(jìn)與吳曉靈有著相似的觀點(diǎn)。他認(rèn)為，普惠金融服務(wù)絕不是中小機(jī)構(gòu)的專利。“無論政策性銀行、國有商業(yè)銀行還是合作機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)把發(fā)展普惠金融作為自己的責(zé)任，保險(xiǎn)、期貨及多層次資本市場也應(yīng)加入到發(fā)展普惠金融的隊(duì)伍中。”呂家進(jìn)說。

　　在“普惠金融：探索農(nóng)村金融改革的新模式”分論壇上，《2015農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告》也指出，農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性決定了不可能只依靠商業(yè)化模式發(fā)展農(nóng)村金融，應(yīng)加強(qiáng)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，通過杠桿效應(yīng)，最大限度地激發(fā)各類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性，營造一個(gè)讓金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的財(cái)稅支持政策環(huán)境。

　　但是，當(dāng)市場在資源配置中起決定性作用的時(shí)候，在普惠導(dǎo)向下，推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)路徑應(yīng)該怎樣實(shí)現(xiàn)？

　　吳曉靈認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)的出路是集約化生產(chǎn)，一味走農(nóng)場道路不太可能。在這個(gè)過程中，扶持農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)真正走向生產(chǎn)合作、銷售合作、信用合作“三位一體”的道路，是未來發(fā)展方向。這樣，科技下不去、貸款難到手的問題才能夠得到解決。具體說，就是讓組織起來的農(nóng)民對接國家科技人員隊(duì)伍，在沒有抵押的情況下設(shè)立互保基金，政府提供保險(xiǎn)保障。她補(bǔ)充說，“有了保險(xiǎn)，互保基金就能跟上了。”

　　海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長吳偉雄也給出了他的解決辦法，那就是“把貸款的審批權(quán)和利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民、把貸款人的工資發(fā)放權(quán)交給本人、把小額貸款的管理權(quán)交給網(wǎng)絡(luò)、把普惠金融的整體做法交給市場”。“無論怎樣，農(nóng)村金融都需要既了解‘三農(nóng)’又懂金融的泥腿子金融家來做，不需要穿著皮鞋的人去給農(nóng)民發(fā)放貸款。”

　　當(dāng)然，除了農(nóng)村金融，解決了金融服務(wù)中的信息不對稱、滿足大量小微客戶金融需求的P2P模式，也被普遍視為普惠金融發(fā)展的重要表現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)金融：自律與監(jiān)管”分論壇，探討的正是與P2P有關(guān)的問題，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也開始登上博鰲的舞臺。

　　相對于傳統(tǒng)金融，我國P2P網(wǎng)貸規(guī)模較小，但是發(fā)展迅速，由于監(jiān)管缺位，準(zhǔn)入門檻低，市場上出現(xiàn)了魚龍混雜的局面，P2P網(wǎng)貸平臺跑路、倒閉的情況時(shí)有發(fā)生，社會(huì)上質(zhì)疑之聲四起。中國科學(xué)技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略研究院特邀研究員朱云來認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融管理的核心是要控制風(fēng)險(xiǎn)，參與者需要知道可能存在的損失風(fēng)險(xiǎn)，能夠承受，并且愿意嘗試。“怕的是在不清楚的情況下一腳踩進(jìn)去，最后顆粒無收的時(shí)候承受不了。”

　　陸金所董事長計(jì)葵生說，任何P2P平臺，都一定要保護(hù)好投資人的利益。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺是把高風(fēng)險(xiǎn)賣給低承受能力的人，這是不可持續(xù)的。美國的很多P2P平臺投資方，機(jī)構(gòu)投資人占很大比例，而中國的P2P平臺百分之百是散戶投資人，怎樣保護(hù)他們的利益顯得非常關(guān)鍵。解決這一問題，首先要通過大數(shù)據(jù)法則，判斷借款人的還款能力和意愿，其次是在對客戶嚴(yán)格篩選的前提下對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行再分散。

　　論壇發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2015》認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢源自數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，目前中國P2P網(wǎng)貸發(fā)展的核心障礙恰恰是征信系統(tǒng)不健全、不開放。中誠信創(chuàng)始人毛振華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)征信的優(yōu)勢在于，除了傳統(tǒng)金融交易中已經(jīng)發(fā)生的信息外，還能從其他的商業(yè)行為甚至個(gè)人社交行為中獲取信息。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大挑戰(zhàn)是如何收集、整理數(shù)據(jù)，并使其成為金融系統(tǒng)的主要依據(jù)。

　　參與論壇的中信公證處副主任閆雅強(qiáng)在接受《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域的強(qiáng)制執(zhí)行公證，可以成為推動(dòng)P2P規(guī)范健康發(fā)展的高效手段。目前，中信公證處開通了全國首家公益性社會(huì)金融公證服務(wù)平臺，為融資對接提供服務(wù)。今年的《政府工作報(bào)告》首提“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，計(jì)葵生對P2P未來的發(fā)展充滿信心。“有了這樣的政策，很多銀行和大企業(yè)馬上會(huì)加入進(jìn)來，整個(gè)市場會(huì)有非常大的變化。”