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從哪來·如何用·咋保護——三問個人征信市場“開閘”
新華社北京1月15日電題:從哪來·如何用·咋保護——三問個人征信市場“開閘”
新華社記者姜琳、吳雨
隨著央行近日發出做好個人征信業務準備的通知,8家入圍民營征信公司引起了廣泛關注。放開市場引入競爭是好事,然而在當前個人信息保護和相關監管機制尚不明晰的情況下,征信數據從哪來、如何用、個人隱私咋保護,將是民營征信公司面臨的三大問題。
打車爽約、拖欠物業 哪些記錄應當納入個人征信?
“這次‘開閘’最大亮點就是騰訊、阿里巴巴兩家互聯網企業下屬征信機構入選。這使征信超越了金融交易概念,擴大了數據來源范圍。”長期研究征信的中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹說。
令公眾耳目一新的是,芝麻信用、騰訊征信都將利用互聯網大數據,用個人在社交網站上的各種表現為用戶“畫像”、打分。這就意味著滴滴打車爽約、婚戀網站上重復征婚、淘寶上的差評等,都可能進入個人征信報告。
不過,8家公司中最先入行的中誠信征信執行董事孔令強認為,水電費繳納記錄可以納入個人征信,但那些信息比較模糊、難以判斷的記錄不便納入其中。“比如打車爽約,是不是因為對方遲遲不來?拖欠物業費,是不是因為物業服務太差?”
吳晶妹的觀點則截然不同。她認為,只要結果對人造成侵害、形成不良債務與不合規行為,就屬于征信的內容。“哪些該納入,哪些不該納入,說到底還得由法律來界定。”吳晶妹說。
實際上,關注個人信貸以外的記錄并非民營征信機構的“新招”。在央行個人征信系統里,就已經包含拖欠電費、拖欠話費、偷稅漏稅等信息,只不過在信用報告中還未得到體現。央行征信中心黨委書記王曉明說:“我們歡迎民營機構加入個人征信市場,特別是‘三馬’的參與帶來了海量數據,不過如何篩選數據、挖掘出可以判斷個人信用水平的有效變量,還待技術創新。”
數據自產、互不聯通 “民間報告”有公信力嗎?
互聯網時代,數據即信用,信用即財富。凡事有利有弊,“數據越多,‘噪音’越多,就越容易失真,這是很大的挑戰。”王曉明說。
社交數據的信貸應用在全球范圍內都是很前沿的探索。目前在互聯網征信方面做得最好的企業美國Zest Finance,使用了社交網絡上的7萬多個變量估算個人征信,得出了“填表喜歡全部用大寫字母的人違約率更高”等諸多有趣結論,但最后的征信評估也僅55%左右的準確度。
從目前看,騰訊、阿里的個人征信數據主要還是源自本平臺的數據,并未接入央行征信中心。而中誠信征信、鵬元征信等資深征信企業的個人征信數據,還是來自銀行、保險公司、小貸公司,主要服務也面向銀行。
孔令強說,從世界經驗看,個人有效征信數據90%產生于信貸領域,90%使用也是在信貸領域。通過互聯網大數據挖掘,盡管不能得到收入等核心數據,但可以反映其信用變動的趨勢,這是傳統的信貸報告所沒有的優勢。
他舉例說,如果有人在社交網絡、朋友圈發文買房、搬家或換新車了,就可以根據其新房的位置、新車的品牌型號大概推斷其收入變化,銀行可因此增加或降低授信。
不過,這樣的“民間報告”要有公信力,不僅需要做到數據來源權威準確,最好要有一定的獨立性。目前不少公司的模式是既做基礎數據,又出個人評級報告;既收集來自銀行的數據,又利用數據和銀行進行業務競爭。正如網友提出,如果這樣,會不會出現篡改個人數據?或者不正當競爭?
吳晶妹認為,征信市場剛起步,很難要求上游基礎數據提供方做到獨立,但下游征信報告分析提供方最好是獨立第三方。
聊天記錄、支付信息 “我的隱私”會成“他人財富”嗎?
民營機構做個人征信會否出現隱私泄露,是公眾最為關注的焦點。某門戶網站的專題調查顯示,3000多名投票網友里六成不看好個人征信發展前景,絕大部分都是出于對個人隱私保護的擔憂。
“盜號問題都還沒解決,隱私泄露了誰來負責?銀行卡信息都能肆意販賣,更何況是個人征信?”有網友留言。
騰訊財付通信用產品和業務中心高級總監吳丹曾公開表示,騰訊征信在分析過程中,不涉及用戶行為內容隱私信息。同時騰訊又將8億QQ賬戶、5億多微信用戶以及3億多支付用戶留下的網絡信息作為個人征信來源。有網友直言“我們使用微信時,從來沒有得到過進行個人征信的告知。”
我國《征信業管理條例》規定,征信機構不得采集個人收入、存款、有價證券、不動產信息等,但明確告知主體提供該信息可能產生的不利后果,并取得其書面同意的除外。但在互聯網時代,微信朋友圈、支付寶轉賬記錄等到底算不算個人隱私?一旦隱私泄露,應該怎么維權?
清華大學經管學院教授李稻葵說,在個人信用信息征集過程中,當個人權益受到侵害時,許多人毫不知情。我國現在尚無專門的隱私權保護法,對于哪些數據涉及隱私權需要保護,缺乏明確的法律界定。
反觀目前世界上個人征信發展最成熟的美國,僅關于個人征信行業就頒布了17部法律,而我國目前僅兩部相關條例。
“防止侵害隱私,關鍵是把目的、知情和授權三者約定好。”吳晶妹認為,應當通過法律明確:在什么樣的情況和目的下,通過什么樣的手續,能獲得哪些個人數據;哪些數據不可以進入信用報告;發生糾紛后解決的途徑以及負責監管的政府部門是什么等。
“作為新生事物,對民營征信公司不宜求全責備,但相關立法和監管工作要加緊跟上。”李稻葵認為。(完)
編輯:鞏盼東
關鍵詞:征信開閘 個人征信市場開閘 入圍 民營征信公司