科技帶來的高速度與金融安全能否兼得？日前，由中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院和中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟主辦的2021中關(guān)村金融科技系列活動開幕式——金融科技與金融安全峰會上，圍繞這一話題，業(yè)界人士展開熱議。

科技并不完美

科技始終是推動金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要力量。

在中關(guān)村銀行執(zhí)行董事、行長楊新軍看來，業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程，存在三方面挑戰(zhàn)。

其一，數(shù)據(jù)安全保護(hù)和科學(xué)化管理刻不容緩。當(dāng)前各類數(shù)據(jù)違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，如何兼顧數(shù)據(jù)的合法獲取、使用、保管與安全共享，已成為銀行金融機構(gòu)必須直面的重要挑戰(zhàn)。無論是生活信息、金融信息還是生物信息，一旦保管不當(dāng)或者遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊造成數(shù)據(jù)泄露，信息持有者稍加分析便可以獲得客戶的精準(zhǔn)畫像，進(jìn)而造成重大財產(chǎn)損失和人身安全隱患。不合理地利用數(shù)據(jù)，類似“大數(shù)據(jù)殺熟”“大數(shù)據(jù)誘貸”等行為，也會損害消費者權(quán)益，甚至給家庭和社會帶來危害。

其二，金融科技技術(shù)安全需要正視，技術(shù)升級需要穩(wěn)中求進(jìn)。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等在技術(shù)上不是絕對安全的。面對新模式、新場景，銀行金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)綜合考慮現(xiàn)有架構(gòu)體系和技術(shù)路徑，以前瞻性的視角，做好架構(gòu)規(guī)劃的頂層設(shè)計和技術(shù)體系的進(jìn)化升級，提高自主掌控能力。

其三，基于大數(shù)據(jù)的信貸業(yè)務(wù)，資產(chǎn)安全問題更值得大家高度關(guān)注。金融科技實現(xiàn)了“千人千面”的客戶畫像、定價、定額，同時，服務(wù)對象由直接面對的客戶變成了“虛擬化的數(shù)字”，長尾客戶的資信水平相對較弱，在信用風(fēng)險評估模型不健全的情況下，信用風(fēng)險可能顯著加大。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的底線

“未來中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須要有一個底線，就是《數(shù)據(jù)安全法》。”談及此，中國政法大學(xué)區(qū)塊鏈金融法治研究中心主任、資本金融系教授胡繼曄這樣說。

“數(shù)據(jù)的提供者、加工生產(chǎn)者、使用者等所有利益相關(guān)方，都必須遵守數(shù)據(jù)安全法，不可突破。”在胡繼曄看來，去年4月中共中央國務(wù)院印發(fā)的關(guān)于生產(chǎn)要素市場化配置的重要的文件，專門提出在傳統(tǒng)生產(chǎn)要素之外，增加數(shù)據(jù)作為第五大生產(chǎn)要素，中國成為第一個正式把數(shù)據(jù)列為第五大生產(chǎn)要素的國家。

“數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素成為一個非常重要的生產(chǎn)要素，這需要我們認(rèn)真研究。”胡繼曄認(rèn)為，當(dāng)前有必要從國家戰(zhàn)略高度來充分認(rèn)知數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)有可能給我們帶來重大的影響。這兩者未來在我國和其他國家的競爭中，應(yīng)占據(jù)一席之地。

監(jiān)管者的視角

“回顧金融科技的發(fā)展，在包容的政策環(huán)境、有效的監(jiān)管治理、高效的基礎(chǔ)設(shè)施、巨大的市場規(guī)模以及積極的創(chuàng)新氛圍等一系列因素的綜合作用下，我國金融和科技融合協(xié)調(diào)發(fā)展的態(tài)勢更加明顯，新的挑戰(zhàn)也在不斷出現(xiàn)。”作為金融科技“從業(yè)者之家”的代表，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春同樣感受到了發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。

工信部數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月底，我國第三方應(yīng)用商店下載總量達(dá)18575億次，其中金融類的App下載總量910億次。另據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2020年我國銀行、證券、保險機構(gòu)的信息科技總投入分別為2078億元、263億元和351億元，同比增長均超過20%。

需求背后，金融科技監(jiān)管創(chuàng)新的成績同樣可以量化。據(jù)陸書春介紹，此前中國人民銀行借鑒巴塞爾協(xié)議等國際監(jiān)管框架，設(shè)計包容的創(chuàng)新、報錯、試錯、容錯機制，在試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，為金融科技創(chuàng)新提供了充分的空間。據(jù)近期互金協(xié)會和畢馬威的聯(lián)合調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，61%的受訪者認(rèn)為，推出中國版“監(jiān)管沙盒”是平衡金融科技創(chuàng)新和風(fēng)險的重要舉措。截至目前，全國各地已推出100多個金融科技創(chuàng)新應(yīng)用項目，涉及近200家各類金融機構(gòu)和科技企業(yè)，超出60%的項目涉及了小微企業(yè)融資、農(nóng)村金融領(lǐng)域，普惠金融導(dǎo)向非常明顯。

盡管如此，陸書春認(rèn)為，一些問題與挑戰(zhàn)是無法回避的，“比如在機制方面，一些中小金融機構(gòu)的組織架構(gòu)和內(nèi)部機制對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制約問題還需要很好地解決。產(chǎn)品研發(fā)延續(xù)了傳統(tǒng)的項目管理模式，環(huán)節(jié)多、流程長、耗時久、創(chuàng)新容錯不足、同質(zhì)化嚴(yán)重等問題持續(xù)影響中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度效果。”

在安全方面，陸書春表示，金融科技在提升金融服務(wù)效率和體驗的同時，其創(chuàng)新應(yīng)用所涉及的網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、業(yè)務(wù)等新問題、新情況增加了金融安全策略的復(fù)雜性，這些問題仍需持續(xù)關(guān)注。

“在倫理方面，如何確保金融科技智能系統(tǒng)設(shè)計和開發(fā)者考慮道德的因素，從而降低在設(shè)計中的算法歧視、產(chǎn)品誘導(dǎo)、隱私侵權(quán)等風(fēng)險，這些相關(guān)的政策和標(biāo)準(zhǔn)也亟待研究；在人才方面，86%的受訪企業(yè)告訴我們，難以找到‘金融+科技’復(fù)合人才。”對于這些短板，陸書春看得很清楚。