□本報記者 官平 高改芳

只需手機申請，最快幾分鐘就能借到三五千元。去年以來，此類通過互聯(lián)網平臺服務小微群體的“現(xiàn)金貸”業(yè)務迅速崛起，業(yè)內人士估計規(guī)模近1萬億元。不過，一些網絡借貸信息中介機構存在虛假宣傳、暴力催收、高利貸、侵犯個人隱私等問題。

知情人士對中國證券報記者透露，目前各地監(jiān)管部門正在對“現(xiàn)金貸”業(yè)務進行清理整頓，上海一些地區(qū)已開始對相關機構摸底。業(yè)內人士表示，中低收入者的確對“現(xiàn)金貸”有需求，它是傳統(tǒng)信貸業(yè)務的補充，但只有在合規(guī)經營與監(jiān)管規(guī)范的基礎上，此項業(yè)務才能健康發(fā)展。

彌補傳統(tǒng)金融體系不足

剛參加工作不久的小楊想買一個手機，但手頭緊張。他在瀏覽網頁時看到現(xiàn)金貸的廣告，于是點擊進入并申請5000元借款，期限為15天，月息4%，當天借款就到賬。

這就是現(xiàn)金貸的情景。它是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務的簡稱，泛指無場景、無指定用途的小額貸款業(yè)務，其主流模式主要借鑒國外Payday Loan(發(fā)薪日貸款)，具有高效率、高風險、高利率三大特點。

剛在紐交所上市的網貸平臺信而富相關負責人指出，與銀行信貸相比，現(xiàn)金貸的客戶群體不同。目前中國征信體系覆蓋面不足，現(xiàn)金貸的目標客戶由于初入社會，缺乏征信記錄，難以被傳統(tǒng)金融體系覆蓋。以信用卡為主的銀行信貸產品主要服務于一線城市白領人群，現(xiàn)金貸客戶則主要是三、四線城市剛工作不久的青年。

現(xiàn)金貸目標客戶的主要特征是：受過教育，按勞所得，頻繁上網，是成長中的年輕一族，但被傳統(tǒng)金融機構所忽視。通常，銀行信用卡的起步額度在3000元左右，而現(xiàn)金貸的起步額度只有幾百元，最高不過幾千元。

業(yè)內人士表示，出于風險控制的考慮，銀行傾向于服務有完整信用記錄的人群，其信貸業(yè)務的申請門檻較高?，F(xiàn)金貸目標客戶是有合理需求、有穩(wěn)定收入和還款能力的群體，他們同樣需要消費信貸服務?，F(xiàn)金貸彌補了傳統(tǒng)金融機構服務群體覆蓋不足的短板，一定程度上增強了銀行服務小微群體的意識。

目前，根據參與主體背景的不同，現(xiàn)金貸可以分為持牌系、垂直系、電商系、網貸系四類。持牌系又可分為銀行系和消費金融公司系兩種，如建設銀行的“快貸”、招商銀行的“閃電貸”、中銀消費金融公司的信用貸款、蘇寧消費金融公司的“任性借”等。