以現金貸之名，行高利貸之實

現金貸，就是小額現金貸款業務的簡稱，目前業內對于現金貸沒有明確定義，一般泛指具備無抵押、無擔保、無場景、無指定用途，借款與還款方式靈活，可快速到賬等特點的小額信用貸款。從2015年開始，現金貸平臺在我國遍地開花，發展卻參差不齊。

剛參加工作不久的小張，月底錢包緊張，在瀏覽網頁時看到現金貸廣告，毫不猶豫地點擊進入，申請5000元借款，借款周期15天，月息4%，但到賬金額卻只有4800元（200元以砍頭息的形式被借款平臺扣除），還款金額5300元。

借5000元半個月，300元的利息看似不高，可以應付。但是借款周期換成一年，還款利息就要2400元，實際借款利息高達54%。

“畸形現金貸最突出的表現是利率畸高。”廣州市政協委員、廣州互聯網金融協會會長方頌介紹，現金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務的部分群體解決臨時急用的資金需求，但變相成高利貸后，有違初衷。

從媒體報道和協會掌握的情況來看，畸形現金貸平均利率為158%，最高的發薪貸利率高達598%，實質是以現金貸之名行高利貸之實，嚴重影響市場經濟秩序。

“消費者要特別注意計息方式，對于現金貸常用的日息、月息的計息方式，要注意換算成年化借款利率，看看是否超過36%。”方頌介紹說，法律規定，年化利率超過36%部分的利息約定無效。

但是，一些不合規平臺卻變著花招來提高借款人利率，比如，小張遭遇的砍頭息，就是在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額。

“若發現這種現象，借款人要注意，借款本金應以你實際收到的借款金額計算。”方頌提醒道，簽訂借款協議前，要看清合同條款，不要掉入高利貸、砍頭息圈套。

利滾利計息，平臺無視貸前風控

在銀監會下發的現金貸排查名單中，共列出了429個APP、72個微信公號、117個網站開展現金貸業務。據估算，目前整個現金貸行業的規模在6000億到10000億元。

據廣州互聯網金融協會了解，現金貸行業壞賬率極高，普遍在20%以上。不少現金貸平臺的風控基本為零。

“在壞賬率極高的情況下，平臺往往通過不合理的高利率覆蓋高壞賬率，導致平臺無視貸前風控，隨意放貸。”方頌介紹，部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可借款。

此外，一些平臺常采取利滾利計息方式讓借款人陷入負債危機。一旦借款人逾期，平臺將收取高額罰金，同時采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段。當部分借款人在一個平臺上的借款無法清償時，只能被迫轉向其他平臺借新還舊，使得借款人負債成倍增長。

“這不僅加重了借款人負擔，還產生非法催收和暴力催收問題，和普惠金融的目標背道而馳。”方頌表示，盡管本次只排查出廣州少數幾家平臺涉及現金貸業務，但是并不表明廣州的現金貸問題可以等閑視之，因為還存在大量的區域外注冊平臺和小額貸款公司在廣州開展現金貸業務，雖然這些不在協會本次摸排之列，但他們暴露的問題值得各界高度警惕。