“對產品開發(fā)的命名規(guī)則、保險條款，以及產品開發(fā)組織制度、保險費率等方面的嚴格細化，能夠有效規(guī)范產品設計，使其更加趨于風險保障功能。”北京工商大學保險學系主任王緒瑾接受《經濟日報》記者采訪時說，特別是在費率方面，此次明確險企應當合理厘定費率調整系數，科學設定精算假設，綜合考慮市場競爭的因素，將促使保險產品的定價更加合理化。

此外，《指引》對財險產品年限作出了規(guī)定，即要求公司對上市2年以內的產品至少每半年評估一次，對上市超過兩年的產品至少每年評估一次。對當期簽單保費占比在5%以上的在售產品，應當對其保費充足性至少每年評估一次。

可以說，《指引》對財產保險產品設計的規(guī)范，具有重塑的意義。

強化“保險姓保”意識

財產保險市場出現亂象并非偶然，與近年來保險業(yè)快速發(fā)展是相伴相生的。

數據顯示，2016年1月至11月份，保險總資產149608.60億元，較年初增長21.04%；產險公司原保險保費收入8293.69億元，同比增長9.76%。在如此快速的發(fā)展中，特別是隨著財產保險產品開發(fā)主體的日益多元化，不可避免地出現了不少新情況、新問題。

“一是部分公司存在重數量輕質量、重開發(fā)輕管理的問題；二是個別產品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險消費者合法權益；三是少數公司產品制度機制不健全，產品管理粗放，產品管控不到位等。”保監(jiān)會一位相關負責人說，目前，市場上個別產品存在炒作概念和噱頭化的傾向，一定程度上給保險消費者帶來了困擾。

杜絕財產保險產品噱頭化傾向，實際是解決保險如何“姓保”的問題。毋庸置疑，保險業(yè)在社會經濟中扮演的角色越來越重要。從保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中可以看到的目標是：到2020年，全國保險保費收入爭取達到4.5萬億元左右，保險業(yè)總資產爭取達到25萬億元左右。

要承擔這樣的重擔，保險業(yè)只能通過扎實地為社會提供保障，為民生提供服務來實現，即通過服務大局壯大自身。眼下財產保險產品市場上的噱頭化傾向顯然是最不和諧的雜音。在現實的保險業(yè)務經營過程中，任何保險產品的設計必須以大量數據為基礎。沒有大量數據支撐的保險產品開發(fā)是缺乏科學定價基礎的，相關業(yè)務帶有博彩屬性，已偏離了保險經營的基本原則。

“這類具有炒作和噱頭化博彩屬性的保險產品，對保險行業(yè)的健康發(fā)展具有極大破壞力。結果只有兩種：或是漫天要價，利用保險產品定價信息不對稱欺騙客戶；或是定價嚴重偏離風險概率，一旦形成巨額索賠，將嚴重破壞保險公司的財務穩(wěn)定性，最終將損害保險消費者的合法權益。”中央財經大學保險學院教授郝演蘇如是說。

《指引》的出臺將推進保險行業(yè)服務能力和創(chuàng)新水平的提升，特別是其中對產品開發(fā)主體責任的強化，能夠加大保險公司自我管控的力度，促進保險公司更加全面維護好保險消費者的合法權益。“這有助于保險公司開發(fā)出高質量的、滿足市場需求的財險產品。”王緒瑾說。

首都經貿大學保險系教授庹國柱也認為，最近密集出臺監(jiān)管新政，是在滿足保險業(yè)發(fā)展需要，同時又讓其在一個規(guī)范的領域內創(chuàng)新發(fā)展。“保監(jiān)會通過嚴格監(jiān)管，從各個方面堵塞漏洞，目的是防范金融風險，促進保險業(yè)實現更好地發(fā)展。”庹國柱說。