探訪

用裸照抵押

借款起步5000元

昨日，北青報記者以學(xué)生身份加入幾個借款群中，詢問是否可以借錢后 ，幾名“中介”添加記者為好友。

隨后，其中一名中介詢問北青報記者“大幾，專本，以及負(fù)債情況”。記者回復(fù)稱，自己為在校女大學(xué)生，但此前在借貸平臺上已經(jīng)有2000元的負(fù)債，詢問能否借到更多的錢還貸。中介回復(fù)稱：如果多借都是裸持，不然就一次1000或者2000。中介解釋，“裸持”就是需要拍裸照，并且強(qiáng)調(diào)需要“露臉”。記者稱擔(dān)心裸照會被隨便發(fā)布，中介表示只要按時還款就不會出現(xiàn)這種問題，并稱自己手里的老板“一般都是逾期2個月以后才會有所行動”。

北青報記者詢問“裸持”可以借多少錢，中介稱一次5000元，但“資質(zhì)好可以1萬元”。中介進(jìn)一步解釋：“資質(zhì)好”就是“個人資料好，還款情況好，長得漂亮點”。此外，中介表示，“裸持”借款后，借款人還需要給中介借款額10%的中介費?！叭豪锊簧僮雎愠值?，(裸照)這個東西隨意發(fā)布是犯法的?！睘榱舜蛳浾咭蓱]，中介解釋道。

隨后，北青報記者添加一位“老板”，在添加頁面上，發(fā)現(xiàn)需要記者回答以下三個問題：“是不是在校全日學(xué)生？誰介紹的？現(xiàn)在負(fù)債多少？”而添加老板，詢問“裸持”借款的信息后，負(fù)責(zé)對接的中介稱，需要先發(fā)送幾張自己的生活照給中介，之后再給老板發(fā)裸照。

在一名中介的QQ空間里，北青報記者看到，中介多次發(fā)布類似“開始接單，今天資料好的學(xué)生2000以上，裸持5000以上”的消息。此外，中介還曾發(fā)布消息稱，“想看裸照的”可以私信聯(lián)系他，都是“跑我單的”，并且有“詳細(xì)資料”。

北青報記者發(fā)現(xiàn)，一些“裸持”借款的女大學(xué)生疑似遭遇出借人以“性服務(wù)”為目的的威脅，被要求拍攝各種姿勢的裸體姿勢，甚至提出見面提供性服務(wù)，否則威脅稱要將裸照發(fā)送給借款人的父母、朋友。

交易

隱藏在借貸平臺下的

“暗箱操作”

按照林曉的說法，“每周收取30%的利息”明顯違反相關(guān)法規(guī)，這種借貸關(guān)系又是如何在平臺上實現(xiàn)的？

林曉告訴北青報記者，“交易都是在借貸寶平臺上完成的，添加好友后，我發(fā)布借款標(biāo)，寫6500元，‘老板’接標(biāo)后，先打給我1500元，讓我通過借貸寶再轉(zhuǎn)發(fā)還給他，他再給我余下的5000元，我實際上就只拿到這5000元，但還款的時候要還6500元?！?/p>

林曉解釋，這么做，也是“老板”規(guī)避被平臺監(jiān)測到的方法之一。“平臺規(guī)定的年利率是0至24%之間，每周30%的利息都是私下里談的，再通過算好本金加利息的金額，在平臺上完成交易?！?/p>

回應(yīng)

借貸寶客服稱

遇“裸持”借款可報警

林曉稱，她曾向借貸平臺反映過自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的問題，但并未得到平臺的回復(fù)。昨日，北青報記者致電該借貸平臺客服，詢問能否監(jiān)測到上述情況，平臺方回復(fù)稱，該平臺是基于熟人、朋友間建立的借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，“我們只是一個平臺，還款能力和資質(zhì)需要用戶自行判斷，而且如果借款人和出借人是私下進(jìn)行聯(lián)系達(dá)成協(xié)商的，平臺方無權(quán)干涉”?？头€表示，“用戶出借款時需要風(fēng)險自擔(dān)”，建議遇到“裸持”借款這種情況可以報警處理。

那出借人、借款人和平臺之間有什么利益關(guān)系？客服解釋稱，平臺上的出借人每自然年在平臺上借出超過100萬元后，超出部分按照年利率0.3%收取“交易服務(wù)費”。

客服還介紹，根據(jù)平臺規(guī)定，借款人逾期不歸還本金和利息，平臺方會向借款人收取“罰息”和“逾期管理費”。此外，針對逾期未還的借款人，平臺還向出借人提供催款、催收服務(wù)，“一開始是電話催款，也有‘委外催收’，就是委托借款人所在的當(dāng)?shù)卮呖顧C(jī)構(gòu)進(jìn)行催款”。除此以外，借貸寶平臺還有一種被稱為“人人催”的催款方式，“人人催”由催款員執(zhí)行，他們會去借款人所在地當(dāng)面催款。

觀點

裸照作擔(dān)保沒有法律效力

如散發(fā)他人裸照涉嫌犯罪

北京京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高認(rèn)為，如果借錢的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權(quán)，屬于名譽(yù)權(quán)的范疇，因此用照片來當(dāng)擔(dān)保法律不認(rèn)可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外，平臺如果存在審查不嚴(yán)的問題，就違反了相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門應(yīng)該予以查處。

面對裸持借貸事件中，借款人和出借人私下約定利息的情況，左勝高表示，根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認(rèn)定無效，當(dāng)事人可以要求返還。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒有支付的不用支付。

左勝高認(rèn)為，目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，相關(guān)法律還并不完善，只有一部樣稿，并且還沒有正式實施，去年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，只是針對平臺的，比如平臺哪些能做，哪些是禁止的，這方面的法律還需要進(jìn)一步完善，監(jiān)管力度也需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

左勝高表示，一些校園借貸采取虛假宣傳的方式，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款，對于缺乏社會經(jīng)驗的學(xué)生來講很容易就陷入進(jìn)去，這種行為的危害非常大，“對學(xué)生來說最重要的還是要量力而行，理性消費”。