■我國互聯網金融對傳統金融的沖擊、自身存在的問題和風險

    1. 互聯網金融對傳統金融的沖擊。

　　一是打破了傳統金融行業的壟斷。互聯網金融的發展使得傳統金融業以外的新興主體加入到金融機構行列，加速了金融機構間的競爭和市場份額的爭奪。二是分流了銀行部分存款，促使銀行業負債結構發生變化。三是互聯網金融對風險再定價產生重要影響。四主要是通過利率進一步市場化，改變了常態化的貨幣政策供應。五是對銀行貸款業務帶來了深遠影響?；ヂ摼W金融貸款是介于一級市場直接融資和銀行間接融資之間的一種創新融資方式，其影響了交易方信用度的測評以及擔保方式，導致銀行貸款優勢喪失以及客戶流失，減少了銀行利潤來源。六是對于金融產品定價影響明顯。隨著金融產品的豐富程度和金融產品的銷售范圍以及銷售速度的提升，互聯網金融加速了網絡金融與傳統金融間金融產品價格競爭。

    2. 互聯網金融自身存在的問題。

　　一是法律制度缺失，導致無監管法律根據。由于缺乏專門法律法規，互聯網金融以及客戶的權利與義務關系難以得到法律的保障，特別是由于專項法律的缺失導致互聯網金融缺乏明確的法律地位，使得部分行為和產品游離于罪與非罪的邊緣。二是存在灰色監管地帶?，F有的監管體制難以有效適應互聯網金融發展的需要，目前分業經營分業監管的機構監管模式不適應界限日益模糊的互聯網金融模式，監管交叉和監管真空并存。三是信息披露不充分，缺失宏觀市場統計和監控，存在系統風險。四是賬戶管理的真實性和安全性問題。在互聯網平臺開立的各種賬戶，無需現場核實，這就難以保障客戶開戶所用信息的真實性，而眾多微小互聯網金融的安全性更令人擔憂。五是資金劃轉和沉淀的監管問題?；ヂ摼W金融本身涉及人數眾多、頻率高密、單筆金額可能微小的資金劃轉和歸集，其中單筆金額和沉淀資金容易被動機不良者所利用。六是征信交換困難。第三方支付機構、網絡信貸公司等互聯網金融機構尚未接入人民銀行的征信系統，各互聯網金融企業之間也不存在信用信息共享機制，互聯網金融征信無法互聯互通，容易誘發惡意騙貸、借新還舊等風險問題。七是互聯網金融消費者教育保護機制建立是當務之急。由于普通人缺乏互聯網金融必要性了解，無法區分識別互聯網金融風險，容易造成社會問題。八是存在較為突出的“虛擬信用”問題。

    3. 互聯網金融的風險。

　　一是監管滯后與缺失并存的風險。由于缺乏頂層設計，我國互聯網金融的監管缺乏必需的監管主體、準入機制、業務流程監控、業務行為監管和市場宏觀統計監控等，部分互聯網金融業務邊界不清晰，處于監管的灰色地帶。二是信息安全風險。盡管互聯網金融企業采取了一定的信息安全防護措施，但行業信息安全不足依然是普遍現象。三是技術風險。主要體現在計算機系統、認證系統、互聯網金融軟件等方面存在缺陷，面臨黑客和計算機病毒攻擊的風險，也面臨偽造客戶身份交易。四是互聯網金融企業自身內控能力不足和缺失帶來的風險。

　　■我國互聯網金融監管現狀及應堅持的原則

    1. 我國互聯網金融監管的風險主要集中網絡借貸和眾籌以及金融超市平臺，監管漏洞大、問題多。

　　目前，在國內成立一家經營性網絡借貸平臺和眾籌平臺不需要金融監管部門的介入，并且沒有入門門檻，網絡借貸處于監管的真空地帶。眾籌則游走在非法集資的邊緣，目前尚無明確的監管規定。網絡金融超市在市場準入及具體管理措施方面，現行監管政策仍為空白，存在各種欺詐行為，消費者權益無法保證。

    2. 建議我國互聯網金融監管采取的原則。

　　一是堅持互聯網金融應服從宏觀調控和金融穩定的總體要求以及維護市場公平競爭秩序。二是堅持監管應有利于互聯網金融服務于實體經濟的本質要求，把握互聯網金融創新的界限和力度。三是對互聯網金融企業監管不能一刀切，建議按照互聯網金融企業的功能性進行監管，強化協調性，實施分類監管的原則。四是采取務實性監管原則，做到分層次監管，原則性監管與規則性監管相結合。五是防止監管套利，注重監管的一致性原則。六是關注和防范系統性風險的原則?；ヂ摼W金融的發展對于系統性風險的影響具有雙重性，這應當是金融監管機構關注的焦點。七是嚴厲打擊金融違法犯罪行為的原則。八是加強信息披露，強化市場約束的原則。九是強化互聯網金融消費者保護的原則。十是強化行業自律的原則。相比于政府監管，行業自律的優勢在于：作用范圍和空間更大、效果更明顯、自覺性更強。十一是加強監管協調?；ヂ摼W金融橫跨多個行業和市場，交易方式廣泛、參與者眾多。有效控制風險的傳染和擴散，離不開有效的監管協調。