未來商業車險費率由市場決定

　　業內專家指出，現行的費率結構存在不公平不合理問題，低風險客戶費率偏高，保費與其風險狀況不相匹配。改革后費率與風險掛鉤，“三高”車型費率上漲，低風險客戶的保費將有望降下來，費率更加公平合理。

　　面對現行車險存在的問題，監管層也正在積極研究，希望能破陳出新。

　　保監會副主席陳文輝前段時間表示，商業車險改革要堅持市場化方向，把商業車險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業車險產品和服務的選擇權交給市場。在費率方面，應以市場化為導向，賦予并逐步擴大保險公司商業車險費率擬定自主權。

　　在業內看來，《指導意見》的面世正是改革的重要一步。

　　《指導意見》提出，將商業車險費率分為基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數三個部分計算，并要求保險行業協會按照大數法則，建立商業車險損失數據的收集、測算、調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表。

　　據介紹，這里面的基準純風險保費，將采取車型定價方式，引入車系系數，車型不同車系系數就不同。未來車型將結合每個車型零配件價格和維修成本，實現對具體車型車險具體定價，例如某些車型的零整比系數越高，賠付成本越高，相應保費就可能越高。此外，車的行駛里程、約定行駛區域、投保車輛數、絕對免賠額等因素都將影響車險費率。

　　專家表示，未來市場擁有對商業車險的產品和服務的選擇權。一旦車險費率市場化之后，車主們面臨的不是單一品種的車險險種，而是各種根據車主需求量身定做的車險險種，定價標準則由保監會決定。這可能會使統一保險條款的形式迎來終結，未來機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險四大主險中，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。而現行的規定則是投保各類車險險種都需以先投保車損險為前提。

　　值得一提的是，未來商業車險核保系數除了受“車”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等，而駕駛者的出險理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車險價格浮動的重要因素。

　　上述人保財險負責人就提到，車險費率改革后，出險理賠和違章記錄將成為重要指標，而車險費率將打破現行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優惠。反之，安全記錄差、經常出險的車輛可能面臨保險費率的大幅上漲。想省錢也有途徑，安全駕駛，提高車輛的可維修性，最終實現社會、保險公司、投保人多贏。

　　據業內分析稱，實現這種浮動的基礎是大數據，依靠車聯網技術提供的車主實際駕駛時間、里程數、地點與具體駕駛方式等各類行駛數據，保險公司再評估車主駕駛風格，駕駛風格良好的車主能得到更低的車險費率。

　　逐步擴大商業車險費率厘定自主權

　　除上述表述外，《征求意見稿》還提出，保險監管機構將根據保險市場發展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業車險費率形成機制。

　　據知情人士透露，根據監管層最新的進度安排，未來商業車險費率形成機制改革的實施步驟將分三個階段：

　　首先由行業協會制定、發布商業車險行業示范條款，行業基準純風險保費、主要費率調整系數及其使用方法，供保險公司參考使用。保險公司可經行業協會預審后，向保監會報批創新型條款，可在一定范圍內擁有商業車險自主定價權。

　　其次，行業協會進一步豐富示范條款種類，并定期調整、發布行業基準純風險保費，供保險公司參考。

　　再次，繼續擴大保險公司商業車險費率自主定價權，完善商業車險條款費率管理制度，健全車險費率市場化形成機制。

　　實際上，目前保險公司在車險這項業務上并沒有太大的甜頭可嘗，此前公布2013年度車險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太保財險三家上市險企實現承保獲利外，其余46家公司全線虧損。

　　穆迪保險業分析師嚴溢敏表示，費率改革之后可能使得費率降低，對保險公司趨于疲弱的車險市場承保業績將進一步構成壓力。商業車險費率改革也可能在短時間內，引發一些不理性的價格戰，可能對保險行業產生負面影響，尤其是小型保險公司缺少規模以及歷史賠付數據，在市場放開時難以和大公司展開競爭。