“截至2023年底，浙江省‘惠民保’的投保率達(dá)到58.9%，全省投保人數(shù)占到了全國投保人數(shù)的1/4左右。”4日，在全國政協(xié)十四屆常委會(huì)第七次會(huì)議的“健全社會(huì)保障體系”分專題討論會(huì)中，來自浙江的全國政協(xié)常委成岳沖拋出的一組數(shù)據(jù)，吸引了現(xiàn)場不少人的注意。

成岳沖所言的“惠民保”，是惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)聚焦居民的重特大疾病保障，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助前后相接，是我國醫(yī)療保障的重要組成部分，也是近些年來全國各地都在探索的商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)保體系的一種制度創(chuàng)新。

因年保費(fèi)只有百元左右，卻能享受最高達(dá)百萬元的保障，“惠民保”常被人們稱為“物美價(jià)廉”的保障。但成岳沖對(duì)這份“物美價(jià)廉”的保障所持的態(tài)度并不十分樂觀。他說，因缺乏國家層面的頂層設(shè)計(jì)，惠民型商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)總體上“發(fā)育不全”，目前還無法覆蓋更廣大居民，不能切實(shí)減輕居民因大病引起的醫(yī)療保險(xiǎn)目錄外用藥的沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

對(duì)于這份基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的“沉重”，成岳沖又提供了一組數(shù)據(jù)——

自2020年以來，全國30余個(gè)省市區(qū)的局部地方開展了以保大病為主要功能的定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。截至去年底，全國共推出了200多個(gè)“惠民保”項(xiàng)目，投保人數(shù)1.4億，投保率僅為20%左右。

“相較于全民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、全民醫(yī)療救助這兩個(gè)環(huán)節(jié)已有較為完善的制度設(shè)計(jì)，大病保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)則相對(duì)滯后。尤其是商業(yè)型大病保險(xiǎn)，至今仍處于各個(gè)地方自行摸索階段。”結(jié)合各地特別是浙江全省域推進(jìn)惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的探索實(shí)踐，成岳沖認(rèn)為，惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)到了補(bǔ)上“缺環(huán)”的時(shí)候。

“缺環(huán)”怎么補(bǔ)？成岳沖認(rèn)為，首先需要選定改革方向，要用好政府和市場“兩只手”的力量。

結(jié)合各地實(shí)踐，成岳沖發(fā)現(xiàn)，以利益最大化為導(dǎo)向的完全市場化的商業(yè)型醫(yī)療保險(xiǎn)群眾的接受程度還不高，而完全由政府主導(dǎo)并操作的“惠民保”則容易導(dǎo)致與基本醫(yī)療保險(xiǎn)捆綁銷售、市場活力不足，甚至簡單并軌嵌于基本醫(yī)療保險(xiǎn)內(nèi)的大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，從而存在影響基金運(yùn)行安全等問題。

“因此，要建立商業(yè)型大病保險(xiǎn)制度，既要發(fā)揮好政府這只手的作用，在規(guī)范給付、加強(qiáng)監(jiān)管、維護(hù)權(quán)益、宣介政策等方面加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)。同時(shí)，也要發(fā)揮好市場這只手的作用，堅(jiān)持‘保本微利’，通過普惠性制度設(shè)計(jì)，既保障商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，更保障投保群眾的合理權(quán)益。”成岳沖強(qiáng)調(diào)。

實(shí)現(xiàn)“兩只手”協(xié)同發(fā)力，關(guān)鍵在頂層設(shè)計(jì)。成岳沖進(jìn)一步建議，國家應(yīng)組織力量系統(tǒng)總結(jié)各地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在國家層面出臺(tái)“惠民保”指導(dǎo)意見，明確功能定位、投保范圍、賠付機(jī)制、運(yùn)營監(jiān)管等內(nèi)容，允許和鼓勵(lì)投保人使用其個(gè)人賬戶資金支付保費(fèi)，允許商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共享政府醫(yī)保部門的有關(guān)醫(yī)療信息數(shù)據(jù)，有效降低運(yùn)營成本。

“加快建立我國覆蓋更廣人群的惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，還能鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，有效防止因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)一步夯實(shí)我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度的保障功能。”成岳沖最后說道。