黨的二十大報告提出“加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群”，并對數字產業發展作出重要部署，為我國數字經濟向縱深發展指明了方向。黨的二十大報告還明確提出，要發展老齡事業和養老產業。中共中央、國務院《關于加強新時代老齡工作的意見》也提出要積極培育銀發經濟，發展適老產業。《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》提出，為實施積極應對人口老齡化國家戰略，推動老齡事業和產業協同發展，構建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養老服務體系，不斷滿足老年人日益增長的多層次、高品質健康養老需求。黨的十八大以來，多個部門已出臺多項規劃，包括總體規劃、應對老齡化規劃、事業產業規劃等，很多方面也把應對老齡化納入考核體系。其中有一些硬指標，比如千名老年人養老床位數。老年人有多方面的需求都應得到滿足，包括衣、食、住、行、用、康、養、文、旅、服等。以“服”為例，就包含金融服務、咨詢服務、行政管理服務、專業培訓服務等。

成立于2013年的河南惠生活健康產業發展有限公司，長期致力于數智化養老服務模式的探索與運營，歷經10年市場實踐與優化革新，打造出了集“居家養老、康養換住、適老改造、機構運營、產業融合、資金監管”于一體的數智化銀行監管軟件并與養老服務線上線下融合，命名為“銀齡世界”，可提供一站式交易監管解決方案，為老齡群體提供去哪兒養老、怎么養老的精準導航服務，構建長者幸福晚年生活方式。

“先用后付”

一站式App滿足日常所需

“我們以‘55~70歲’中老年用戶為中心構建衣、食、住、行、康、養、樂、玩以及到家服務、優品商城、文化藝術、健康管理等服務體系，讓老人只使用一個App就可以滿足晚年生活的日常所需。”河南惠生活健康產業發展有限公司董事長彭大強介紹說，“我們平臺所有商品和服務全部遵循‘先用后付’規則，用戶收到商品或享受完服務并進行評價之后，與平臺合作的銀行才會將費用結算給商戶，源頭直采，審核嚴苛，商品和服務性價比更高，細節更符合老年人需求，而且我們平臺是經過認證的，由銀行介入資金監管，用戶的消費權益有保障，平臺為政府、銀行、機構、用戶創造更大的價值。”

“銀齡世界”有一套服務評價+可視化的監督機制，客戶在“先用后付”規則下，收到商品或享受服務后，有權對商品或服務的品質進行評價，評價滿意后商戶才能收到錢，這種模式可以大大降低所購買的商品或服務不符合用戶要求的情況發生。客戶通過惠生活平臺選擇入住養老機構，護工需要每天以圖片和視頻形式通過平臺上傳工作日志，入住老人、老人子女或監護人都可以通過“銀齡世界”App客戶端實時查看老人的狀況以及服務過程，讓其對機構的服務更放心。

據了解，“銀齡世界”平臺的“先用后付”幾乎涵蓋了前面提到的老人日常生活中高頻、剛需的全部應用場景，包括還不限于：入住養老機構的服務費繳納、旅居換住的房間預定、優品商城的購物消費、生鮮團購、商品預售、打車出行、同城上門服務、同城商戶到店核銷等應用場景。

“作為首家由多家金融機構對老年人消費資金百分之百監管的一站式安全養老服務平臺，‘銀齡世界’首先打破了傳統預付款企業收款后跑路及消費質量頻繁維權的瓶頸，對于這種金融企業與商業企業密切結合而形成的新型養老服務模式，客觀上來說，不僅喚醒了老百姓的信任意識，還增強了涉老企業的責任意識”。某國有大行相關負責人說。

數智化為銀發產業“插上翅膀”

隨著老齡化社會的到來，從交易結算效率、產業互聯提升效率、服務整個行業的科技屬性等方面看，養老科技可以更好地帶動養老產業，科技+養老促進養老服務智慧化。從養老服務的實質需求來說，“銀齡世界“將養老服務產業、老齡事業、健康養老產業”通過互聯網金融使其成為新經濟增長點，有助于養老服務行業在踐行中華民族敬老、愛老、助老傳統美德的同時，成為有力保障并促進老年友好型社會經濟長效發展的穩定器。

“‘銀齡世界’給所有合作養老機構提供一套智慧運營管理系統，通過該系統實現機構內人、機、料、法、環五要素的有效管理和實時調度，將老人從入住到離開期間的全部服務和老人自身反饋數據記錄在案，并可主動將數據共享給民政部門。還聯合保險公司給機構提供雇主責任險和團體意外險等多種保障保險，為機構保駕護航。且融合旅居、居家、換住等模式，平臺所有合作機構都可以參與業務推廣合作，讓養老機構擺脫只能接收失能半失能老人的現狀，拓寬業務面，同時結合平臺“先消費后付款”的監管模式，提高客戶信任度，進而提高入住率”。彭大強說。

據了解，“銀齡世界”通過資金監管機制可以有效幫助客戶將養老資金存入合作銀行。入駐平臺商戶通過入駐平臺前協定，商戶收納服務費用可整體存入合作銀行進行監管，從而增加合作銀行的資金儲蓄量。入駐并使用“銀齡世界”的客戶和商戶，客戶須開通平臺指定的個人銀行賬戶才能享受會員高質量服務，商戶則須設立平臺指定合作銀行的企業一般存款賬戶，才能享受平臺給予的綜合優惠政策，通過以上方式吸引合作銀行積極介入，提供資金監管與優質資金結算服務。

“銀齡世界”所開發的會員客戶和商戶，均為活躍的養老消費群體和正常運營的養老機構，所以是合作銀行積極開拓的個人客戶與商戶。通過入駐“銀齡世界”的商戶交易流水數據及預存監管資金分析，銀行可以針對性的對商戶開展普惠信貸業務，通過存管機制，絕對保障會員客戶的銀行資金安全。一方面銀行依托大數據解決了養老企業受信用條件限制，難以通過保理或抵押融資方式獲得資金的問題，有利于養老企業的再投資和擴大經營規模；另一方面可以實現銀行與養老行業之間政策性貼息貸款、小微信貸業務批量化發展。通過此舉，充分利用了金融助力養老的有利條件和科技金融催生新興產業的大好機遇。

“‘銀齡世界’平臺上，老人通過平臺實名認證，開立自己的銀行賬戶（電子銀行賬戶），一人一戶。資金在銀行賬戶（電子銀行賬戶）自己名下，‘實現了我的錢我做主、我消費我做主’。平臺上的任何消費，需要自己確認才可以支出。改變了‘資金池’的傳統單用途預付卡資金管理模式，養老機構不能再對養老人員繳存的預消費資金進行占用，杜絕了人為因素‘拉會員先交錢再消費、設立資金池的捆綁式消費模式’，從資金安全上，最大程度維護了消費者權益，解決了長期困擾我國養老行業健康發展的行業痛點。通過引入金融機構進行消費資金監管，可以有效避免因養老機構非法集資、經營不善、企業倒閉等情況出現，給養老人員帶來養老資金損失情況”。中國工商銀行某負責人說。“‘銀齡世界’智慧養老平臺可以助力政府機構提高對我行養老行業的監管水平。政府機構可以通過平臺形成的個人消費數據，養老機構經營數據、金融交易數據，對整個行業建立數據查詢管理模塊對行業發展監督管理，通過平臺規范服務標準，監督養老服務實施，促進了服務機構提升服務質量的責任感。金融機構可以協助政府依托平臺，構建各類養老補貼資金精準發放管理系統等，通過平臺的大數據對政府購買服務實施支撐”。

服務社會構建美好生活方式

據介紹，截至目前，有2萬家養老服務機構入駐“銀齡世界”平臺，涵蓋住養型、療養型、康復型等價格區間2000~6000元不等的中低高端所有類型。有8000家社區服務中心入駐，輻射數百萬老人，提供居家上門、適老化產品銷售等服務。有2000家適老產品供應商入駐，數萬種產品上架平臺，涉及適老化產品、日常用品、理療產品、營養保健產品以及生活快消品。有500家全國旅居基地，覆蓋國內所有省份，一年四季均有線路輸出，年平均出行人次10萬人次/年。有50萬家公司通過系統入駐養老機構管理床位50萬余張，長期通過系統交養老服務費客戶10萬人。有200萬注冊會員，活躍用戶20萬人，消費范圍涵蓋養老服務費、適老化產品、旅居出行等，平臺資源十分豐富。

“‘銀齡世界’能真實掌握轄區內機構、服務商、床位、老人、護工、志愿者、收費標準等基礎信息，為資金統籌、資源配置和政策發布提供有效決策依據。將各類養老服務機構以及居家養老人員的基礎信息和實時動態信息及日常運營過程中需要記錄、上報的信息全部收集、儲存、歸類、共享給各級民政部門，幫助建立轄區養老服務體系大數據庫，實現數智化監督管理，促進機構提高運營服務水平，提升老年人生活幸福感”。彭大強說。

家家有老人，人人都會老。未來，“銀齡世界”將緊密依靠社區基層組織推廣建立“銀齡世界”社區生活輔導站制度，通過組織社區老年文化活動發放“社區養老服務需求問卷調查”全面了解并掌握所有社區全部老人信息，徹底弄清社區老人的底數，再針對不同人群的養老服務需求進行信息分類處理，以提供針對性、個性化、定制化服務為手段，以實現普惠性社區養老服務全覆蓋為目的，最終實現將養老服務納入政府社區網絡化管理體系，在所有街道、社區、養老服務機構設置線下養老顧問點，同步開設線上養老服務顧問，定期舉辦各種培訓，為老年人提供政策解讀、服務資源介紹、養老服務轉介、養老方案策劃服務，暢通養老服務供需對接“最后一公里”，為老年人提供更加精準、更加便捷的基本養老公共服務，實現養老基本公共服務普惠化。

（本版圖片均由銀齡世界提供）