時至“三夏”（即夏收、夏種、夏管的簡稱）：這頭兒，農民迎來了一年中的第一個大忙；那頭兒，金融機構助農服務也建起了“助農蓄水池”。其中，農村商業銀行在借助數字技術、推動縣域農業產業化發展等方面，正在嘗試走出一條新路。

農商行“觸網”，

成績不小，仍有“成長煩惱”

從1天受理、2天調查、3天放款的資金投放綠色通道，到3分鐘申請、1秒鐘放款、0人工干預的普惠金融精準觸達模式，近年來，圍繞“三農”金融需求，傳統金融機構特別是農商行“觸網”的步子走得并不算慢。

而隨著人民銀行和銀保監會《金融科技發展規劃（2022—2025年）》和《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》的相繼出臺，各家金融機構更是積極加入數字化轉型洪流。

農商行的表現，可圈可點。比如，為推動金融服務向農業產業鏈價值曲線延伸，近年來，“頭部”農商行通過整合核心企業上下游資源，搭建農業產業閉環和信貸資金閉環，實現客戶申請、風險評估、貸款審核、審批、發放、本息回收和其他關鍵環節的信貸流程線上化管理，有效賦能了農業產業鏈金融的發展。

雖然有成績，但“成長的煩惱”也會凸顯出來。比如，農商行數字化轉型過程中就存在資金投入有限、數字化人才缺乏、技術基礎薄弱等多方面問題。而在經營理念、管理機制、組織形式、激勵考核等方面，農商行也缺乏成體系的配套的體制機制。在數據的使用上，它們也還存在著不能用、不敢用、不管用和不會用的問題。

農信體系抱團取暖，

可借鑒跨區域共建模式

“農商行數字化轉型應當加強頂層設計，發揮比較優勢，補齊自身短板，努力實現產業與金融、個體與整體、線上與線下、軟件與硬件、政府與市場協同發展。”談及農商行數字化轉型，全國政協經濟委員會主任，原中國銀監會主席尚福林給出4點建議。

第一，聚焦差異化定位，在數字化轉型中夯實比較優勢。一是抓住扎根本地的地緣優勢。農商行的傳統優勢在于長期扎根當地、服務當地，貼近當地小微企業，熟悉當地金融服務需求。這些有利條件都應當在數字化轉型中加以利用。二是抓住農信系統的體系優勢。應當發揮好農商行獨有的體系優勢，避免低水平重復建設。從歷史經驗看，農信體系是有抱團取暖的實踐經驗的。跨區域共建的模式經驗可以借鑒。三是抓住自身小而精的治理優勢。發揮決策鏈條短，業務靈活度高、貼近基層等特點，進一步完善組織架構，適應數字化需要，增強業務部門與科技部門的協同性，提升差異化競爭能力。

第二，聚焦客戶需求，推動數字化轉型與服務實體經濟融合發展。服務實體經濟是農商行數字化轉型的根本目的。一是從客戶需求側出發，提升數字化體驗。加強金融科技和數字化技術在涉農金融領域的應用，提升用戶的數字化體驗。二是從金融需求出發，嵌入多元場景。培育數字生態，將金融服務融入政務服務、交通出行、醫療社保等居民生活場景，增加客戶黏性。三是從產業融合出發，加快數字化改造。農商行數字化轉型應當與產業數字化改造協同推進，形成產業與金融的良性循環。

第三，聚焦能力建設，提升中小銀行數字化運營能力。數字化轉型不僅是技術的引用復制，更是組織模式、管理體系和服務模式的優化再造。一是重塑新型綜合金融服務渠道。加快金融服務渠道融合化發展，把線下優勢轉化到線上，打造“一點多能、一網多用”新型農村金融服務平臺。二是充分發揮數據要素價值。一方面，要做好自身數據整理。把數據要素的價值釋放出來，發揮數據對提高生產效率的乘數效應。另一方面，推廣地方政府在有條件的地區建立涉農信用信息數據平臺的做法，探索公共數據共享，推動數據互聯互通。三是夯實自身的信息科技基礎。遵循關鍵技術自主可控原則，對具備條件自建科技系統的，支持自主創新；對共同建設的科技系統，開放數據接口，鼓勵培育自身數字化經營能力。在確保數據安全、隱私保護的基礎上，發展加密隱私計算，在數據“可用不可見”的前提下，將數據資源變為數字資產。

第四，聚焦風險防范，加強數字安全保護。金融風險雖然依舊遵循基本規律，但形態路徑和安全邊界在數字經濟條件下發生了重大變化。信息傳播的廣度、深度、速度使得金融科技風險的影響力、破壞力更大，防控風險的難度、要求更高。一方面，要堅持在審慎監管的前提下開展科技創新。提高客戶信息采集、存儲、處理、使用等環節的合規保護，構建安全防護體系。另一方面，要強化與外部合作的網絡安全風險監測。防范數字化經營中的新型風險，特別是中小銀行的技術外包風險以及操作風險。

搞好數字化轉型同時，

堅持農商行“姓農”、金融科技“姓金”！

“數字化轉型的關鍵還是數據，銀行業和數據有天然聯系，但銀行數據數量、維度和質量目前看仍然存在一些問題，因此要搞好數字化轉型，首先要提升數字獲取能力，之后還要提升算力算法。對于農商行而言，這方面的能力培養需要繼續突破瓶頸、補齊短板。”談及此，全國政協委員，中國證監會原主席肖鋼這樣表示。

肖鋼同時強調，農商行業務競爭能力也需進一步提高，要打造多元化、特色化的數字產品，不同農商行所處的區域不同，在新發展階段，面臨新的競爭形勢，應更關注小微聚焦普惠，以客戶為中心，突出特色化、多元化的數字產品。通過抓核心數字產品體系，既能服務好客戶，也能提升銀行績效和員工的福利待遇，又可以進一步調動全行數字化轉型的積極性和主動性。

“在2019年人民銀行發布實施《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》后的3年間，我國金融科技守正創新能力明顯增強、普惠民生成效日益凸顯，金融科技正在成為驅動金融變革的重要引擎，整體競爭力已處于世界領先地位。今年初，中國銀保監會印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，這是銀保監會出臺的關于銀行業保險業數字化轉型的首份專門文件，在機制、方法等方面對銀行業保險業數字化轉型予以規范和指導，為推進銀行保險機構數字化轉型做好頂層設計，推動金融高質量發展。”在全國政協委員，原中國保監會副主席周延禮看來，這些意見明確了數字化發展方向，關鍵是要加強統籌規劃，推進機制、動能變革，提高金融服務的效率。與此同時，金融數字化轉型對業務管理和風險防控也帶來了一些挑戰——一方面，借助數字化轉型，我們要不斷提升金融服務實體經濟的能力水平；另一方面，也應防范和化解數字化給金融業帶來的新風險。

周延禮表示，農商行服務鄉村振興要聚焦國之大者，要牢牢記住農商行“姓農”，圍繞農業生產、農民增收、種子耕地，以數字賦能征信助力金融機構，以中長期信貸投入為農民增產增收保駕護航，助力農民提升金融素養、跨越數字鴻溝，滿足新市民就業、住房、醫療、教育、養老等方面的金融服務需求。