新華社北京12月2日電  題：你為健康投保了嗎？

新華社記者譚謨曉

一場疫情，讓關心保險的人多了起來，老百姓的健康意識和對風險的關注明顯提升。許多人選擇購買健康險來防范風險，為健康保駕護航。

你投保了嗎？

銀保監會最新數據顯示，前10月，健康險保費收入7162億元，同比增長16.6%，在各險種中增速居前，成為今年以來保險業一大亮點。

回顧健康險的發展，2013年，健康險保費收入首次突破1000億元，但當時其在人身險業務中的占比還在10%左右。

此后，健康險快速發展，占比幾乎每年提升2個百分點，人身險業務結構不斷優化。2019年，健康險保費收入7066億元，在人身險中占比超過20%。

從今年前10個月數據來看，健康險保費收入增速較快，既體現了健康險市場的良好發展勢頭，也折射出老百姓的保險理念之變。

從健康險的組成來看，相關險種恰好承擔了健康診療各個階段的不同功能、互為補充。

當前，重大疾病保險已成為人身險公司的主流產品。當被保險人發生保險合同約定的疾病時，保險公司應該照章賠付。

但從產品特點來看，很多重大疾病保險產品性價比并不高，集中體現在：條款晦澀難懂，專業性太強；保障額度不高，賠付門檻過高；理賠材料繁多，理賠流程復雜漫長。

說白了，老百姓在與保險公司打交道過程中經常處于弱勢地位，容易因缺乏保險專業知識遭遇銷售誤導和理賠難。

專家表示，這些頑疾由來已久，嚴重侵害消費者權益，這不僅需要保險公司規范經營，更需要監管部門動真格解決問題。

作為為被保險人的醫療、康復等提供保障的保險，醫療保險的作用空間很大，近年來發展迅速，并不斷有創新產品推出。

比如，醫療費用中的自費部分，基本醫保之外的服務項目、藥品等，以及分級診療體系建立后的一些個性化需求等，都是老百姓關心的焦點，都可以通過相應的醫療保險來提供保障。

近期，一款被稱為“惠民?！钡谋ｋU在全國很多城市落地，成為“網紅”產品。

實際上，“惠民?！笔瞧栈菪歪t療保險的統稱，主要指與基本醫療保險相銜接的重特大疾病補充醫療保險。在各地的名稱并不完全相同，比如在北京市叫京惠保，在海南省叫惠瓊?！?/p>

這種補充醫療保險具有低保費、低門檻、高保額的特點，很好地契合了老百姓提升醫療保障、降低醫療費用支出的實際需求。

但也要看到，銷售火爆背后，定價數據不足、產品同質化嚴重、營銷模式粗放等問題也不斷顯現。

一位保險公司高管坦言，現在這類產品都在宣傳消費者花很少的錢就能獲得上百萬元的醫療保障，但很多消費者并未意識到其中設置有較高的免賠額。

免賠額是什么？通俗來說，比如一些補充醫療保險產品設置了2萬元免賠額，投保的患者經過醫保報銷后，個人自付部分如果未超過2萬元，保險公司就不會理賠。

對于健康險未來的發展方向，業內人士普遍認為，健康險不能僅局限于傳統的風險損失補償，而要從健康管理、對健康風險進行干預的思路找到新的發展路徑。

對消費者來說，為健康投保很重要，為健康投資也必不可少，比賠付更關鍵的是健康管理。通過科學合理鍛煉，加強健康管理，不僅可以變得健康，也能節省保險支出。