吐孫·吾布力的牛圈里有4頭牛。兩頭安格斯母牛皮毛順滑、身材健碩；一頭牛犢正在享受母乳的美餐，另一頭則四處張望著。3月，吐孫利用扶貧小額貸款購買了兩頭安格斯母牛。到家當天，一頭母牛就產下一頭牛犢；上個月，另一頭母牛也產了一頭牛犢。

“從縣里的養殖公司買來牛，生了牛犢養大再賣給公司，不愁技術，也不愁銷路。一頭牛3年可產2至3胎，三年后還了貸款，我還可以凈賺3萬元。”9月13日，吐孫這位麥蓋提縣昂格特勒克鄉昂格特勒克村的建檔立卡貧困戶如此謀劃自己的創業夢。

今年前5月，自治區扶貧小額信貸新增45.35億元，增量位居中西部22個省區市前列。作為黨中央國務院為建檔立卡貧困戶量身打造的一項金融扶貧優惠政策，自2016年自治區開始實施以來，一筆筆扶貧小額信貸如精準滴灌，將金融活水輸送給每一位貧困戶，澆灌著脫貧致富奔小康的希望之花。

確保能貸盡貸

“我想再養幾頭牛，大兒子快結婚了，我還想給他在城里買套房呢！”祖輩以種地為生的和田市拉斯奎鎮托萬庫力來克村村民阿不都熱依木·艾比布拉說，沒想到自己能過上這么好的生活。

“種地收入不多，我從農村信用社貸了5萬元的扶貧小額信貸搞養殖。”阿不都熱依木說，從剛開始的3頭牛，發展到目前的11頭，他養牛的勁頭越來越足，“單養殖一年少說也有5萬元收入，加上種植水稻、小麥，一年掙個六七萬元不成問題。”

自治區扶貧小額信貸政策由自治區農信社、農業銀行新疆分行、郵儲銀行新疆分行3家金融機構劃片包干實施。新疆加大扶貧小額信貸政策落實力度，做到三個“能貸盡貸”：對于因發展生產而首次申請貸款的貧困戶，做到能貸盡貸；對于已經歸還了扶貧小額信貸的貧困戶，又有生產性貸款需求的，做到能貸盡貸；對于存量扶貧小額信貸到期還有續貸需求的貧困戶，做到能貸盡貸。

截至今年5月31日，全疆累計發放扶貧小額信貸170.88億元，覆蓋建檔立卡貧困戶44.68萬戶；扶貧小額信貸余額72.5億元，存量貸款戶數25.04萬戶。其中，南疆四地州累計貸款戶數38.04萬戶，累計投放額144.81億元；存量貸款戶數20.62萬戶，余額59.52億元。“扶貧小額貸款累放覆蓋率（全部累放戶數/ 2017年自治區建檔立卡貧困戶戶數）為61.4%，在全國排名位居前列。”自治區地方金融監督管理局副局長田地說。

新疆金融機構扶貧小額信貸還與其他政策組合運用，實現效益最大化。自治區農村信用社在麥蓋提縣探索了“政府+農信社+合作社+農戶+保險”模式。

該縣吐曼塔勒鄉建檔立卡貧困戶玉蘇甫·艾合買提就是這一模式的受益者。今年5月，他用扶貧小額信貸買了兩頭奶牛托養給合作社，閑暇時間到合作社打工。“兩頭牛一年分紅3600元，我搞運輸一個月掙4500元，妻子打工一個月掙1800元，再加上一年9500元的土地流轉費用，我們一年收入可以達到9萬元。”他說。

3家金融機構中，自治區農信社利用遍布全疆的網點優勢，不斷創新容缺辦理、線上放款等機制，在扶貧小額信貸政策實施中發揮了主力軍作用。5月末，自治區農信社扶貧小額信貸累計投放數和余額數分別占71%、73.42%。

“通過調研，我們發現通過與當地政府的聯動以及扶貧小額信貸資金的精準投放，不僅使貧困戶實現了增收致富，增強了自主脫貧的意志，還有效地帶動了當地扶貧產業的發展，實現了‘扶貧’‘扶志’‘扶智’的統一。”自治區農村信用社聯合社扶貧辦主任辛夏菡說。

免抵押免利息

農戶申請貸款，最大的障礙就是無資產可抵押。吐孫對此深有體會，過去，他曾多次申請貸款，但都未能如愿，“以前很麻煩，還要找人擔保。”他遺憾地說。

為了破解這一難題，扶貧小額信貸采取了免抵押、免擔保的方式。自治區財政通過預算追加的方式，安排3.5億元資金，用于貧困縣建立扶貧小額信貸風險補償金，同時各縣根據貸款投放情況及時追加風險補償金；其他有建檔立卡貧困戶的非貧困縣也要用自有財力，安排建立風險補償金。

“這項特惠貸款政策和其他涉農貸款相比，免除了貧困戶的抵押和擔保，發生貸款風險由風險補償金承擔80%，金融機構承擔20%，這樣既解決了貧困戶無抵押和擔保資產的問題，解除了金融機構的后顧之憂，又解決了貧困戶資信不足、貸款程序復雜繁瑣等問題。”田地說。

托克遜縣農村信用合作聯社有6筆貸款因為貸款家庭出現變故，發生了風險。“通過啟動風險補償機制，我們只需承擔20%的損失。”該聯社信貸部經理張亮說。

扶貧小額信貸政策還實行基準利率，且利率全部由財政補貼；全疆有建檔立卡貧困戶的所有縣市政府，每年從各縣市自有財力中安排資金，對貧困戶貸款發生的利息全額貼息。通過采取這兩項舉措，解決建檔立卡貧困戶貸款貴的問題。阿不都熱依木感慨地說：“國家給貸款讓我們發展生產，還免除利息，這政策真是太好了！”

確保規范使用

扶貧小額信貸資金只能用于發展生產，不能用于建房、裝修等非生產性支出。對此，田地解釋說：“扶貧小額信貸政策的根本目的在于通過發展生產，使貧困戶樹立勞動致富的理念，通過勞動實現脫貧致富。生活上的困難，可以通過別的救助途徑來解決。”

為了確保把好鋼用到刀刃上，自治區在2018年8月20日印發了《新疆維吾爾自治區扶貧小額信貸實施細則（試行）》。“這是全國最早出臺的扶貧小額信貸實施細則。”田地說。《實施細則》規定了村、鄉鎮、縣三級聯審程序，明確了責任、任務、要求和追責四個清單，實現了貸前、貸中、貸后三個環節的閉環管理。

在貸后管理上，由第一書記、村支書、村會計、扶貧包戶干部、信貸員組成的五人聯查小組會按照“戶貸、村管、村監督”的原則對扶貧小額信貸資金使用情況進行監督，定期開展貸后檢查。“貸款發放到位后1個月，聯查小組會首次上門檢查。對于正常生產項目，后續按照每三個月一次的頻率進行檢查；對于資金挪用于非生產性支出的，要求限期整改，并且每個月上門檢查一次，直到整改完畢。”田地說。

昂格特勒克村有9戶建檔立卡貧困戶享受到扶貧小額信貸政策。作為五人聯查小組的成員，該村黨支部書記牙生·艾買提每隔10天至15天就要到貸款貧困戶家里去看看。“一是看看他們有沒有把錢用于非生產性支出，二是看看他們在發展項目過程中有沒有什么困難，從而保證他們的生產項目平穩運行。”牙生說。

另外，扶貧小額信貸政策還反對“一股了之”和戶貸企用。“‘一股了之’就是讓農戶用扶貧小額信貸入股合作社或者企業，而不讓貧困戶參與生產和經營。戶貸企用就是無償使用貧困戶的貸款資格，把貸款用于企業生產經營，而農戶得不到收益，或者只得到貸款利息收入。這兩種現象都不符合政策規定，既違背了扶貧小額信貸讓貧困戶勤勞致富的初衷，又會造成農戶利益受損，還可能產生風險，我們是堅決反對的。”田地說。今年以來，新疆共清理整頓各類違規使用扶貧小額信貸1萬余戶近2.8億元，保證了扶貧小額信貸政策不跑偏、不走樣。

親歷者說

我家的養殖越做越大

尼勒克縣喀拉蘇鄉賽普勒村農民 哈斯尼·卡鐵拜

9月12日，我用前一天賣羊羔的錢，買回了4頭奶牛，現在我家的奶牛已經達到了12頭。原來的8頭奶牛，每天擠奶能掙50元，一個月就是1500元。到年底新買的4頭奶牛可以擠奶了，每天牛奶能賣75元，一個月有2000多元收入。我太高興啦！

我家的養殖能形成規模，多虧了扶貧小額信貸政策的支持。2016年，我申請扶貧小額貸款2萬元，買了30只母羊，如今母羊已經增加到80只，每年母羊都會產幾十只羊羔。這幾年羊羔價格好，這不，9月11日，我剛賣了40只羊羔，一只賣到1040元。正是靠這筆錢，我買回來4頭奶牛。

2015年，政府給我發放了一頭扶貧牛。2017年和2019年，我又分別申請了1萬元的扶貧小額貸款，加上賣羊羔的錢，我買了7頭奶牛。我家的養殖像滾雪球一樣越滾越大，依靠養牛羊，我一定可以坐上致富快車。

現在生活越來越好，我家以前住的是破舊的土坯房，2017年，家里蓋了抗震安居房，買了電視、電冰箱、洗衣機等。3個孩子上學都不用交學費，看病也可以報銷，發展生產還可以免息貸款。

感謝黨的好政策，我們真是趕上好時代了，我是發自內心地高興啊！如今，我們村里人都過上了好日子，鄉親們都很高興，很幸福！（王永飛）