人民政協網北京7月17日電（記者 崔呂萍）7月17日，據銀保監會網站消息，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），自公布之日起施行。《辦法》對互聯網貸款的內涵與范圍做出界定，加強了風險管理、合規機構管理、消費者保護、事中事后監管等要求。新規最大亮點是充分肯定了助貸市場和機構的作用，并鼓勵商業銀行以合作方式吸收新技術推動信貸行業變革與創新，這對樂信等頭部金融科技平臺是重大利好。

整體來看，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》展示出監管部門對互聯網消費金融業務態度的積極轉變，最受外界關注的一點在于，新政為助貸業務合規了指明方向，行業有望迎來良性快速發展。

新規對銀行與第三方機構合作范圍，作出概括性定義，將與商業銀行在營銷獲客、聯合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構均納入合作機構范疇。換句話說，以往一直被誤解為P2P的助貸機構正式獲得監管“正名”。

《辦法》對商業銀行與合作機構共同開展互聯網貸款的助貸業務模式，進行了規范，再次強調“核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展”， 但同時也明確商業銀行除了核心風控環節需獨立自主外，其它環節均可與第三方公司合作。具體合作內容包括：營銷獲客、聯合貸款、風險分擔（聯合貸款方和分擔方須為持牌機構）、信息科技、逾期催收等等。

在這一規定之下，具有科技實力的頭部金融科技平臺有望獲得極大的發展空間。以樂信為例，該公司自研的“靈犀”AI智慧平臺、“鷹眼”智能風控引擎、“蟲洞”小微金融資產處理技術平臺三大核心技術系統，實現了AI在互聯網消費金融全鏈條的應用。在樂信平臺，99.8%的訂單可自動化審核，智能資產撮合匹配效率超95%，實現了極致安全條件下的極致效率，為合作機構創造了可觀商業價值，目前，已有100多家金融機構和樂信公司開展各類合作。業內人士預計，助貸行業在規范快速發展的同時，行業馬太效應也會更加顯著。

《辦法》還首次突破了監管部門長期以來要求“合作機構不得以任何形式向借款人收取息費”的限制，增設“保險公司和有擔保資質的機構除外”條款，這為保險公司和擔保機構參與助貸業務掃清了障礙，也有助于持相關牌照的金融控股集團加強旗下業務板塊聯動。

《辦法》以互聯網貸款開展過程中，消費者保護的痛點、難點為出發點和落腳點，針對互聯網貸款中存在的信息披露不充分、數據保護不到位、清收管理不規范等損害金融消費者權益的問題，提出消費者保護的具體要求。

據悉，近年來，金融和電信詐騙案件頻發，頭部平臺已經開始主動作為。樂信相關負責人介紹，今年以來，該公司利用人工智能和大數據技術建立起了防過度消費、防金融詐騙、防信息泄露的“三防工程”，并針對電信網絡詐騙推出“獵鷹”安全產品，目前已幫助警方破獲各類詐騙、“套路貸”案件100余起，還與百行征信啟動戰略合作，推動建立互聯網反欺詐聯盟，切實保護消費者權益。未來，在消費者保護方面做得更好的平臺，將更容易獲得用戶和合作機構青睞。

今年全國兩會政府工作報告中已明確提到，（商業銀行）要利用金融科技及大數據技術來降低金融服務成本，提高金融服務的精準性。業界人士就此評論，此次《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的出臺，進一步為行業發展掃除了障礙。

另據樂信公司相關負責人透露，《辦法》的相關規定與樂信此前的判斷一致，與樂信的核心能力匹配，樂信也抓住了合規發展的要求。在利好政策下，樂信憑借多年積累的技術優勢及穩健經營策略，通過大力發展契合新規及監管要求的模式和業務，將有效推動消費金融觸達更多人群，拉動消費復蘇。平臺自身也會贏得越來越多合作伙伴和用戶信任，迎來新的發展機會。