人民政協(xié)網(wǎng)北京7月8日電（記者 崔呂萍）隨著科技發(fā)展，零售向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，隨之對(duì)應(yīng)的信貸分工也被細(xì)化，按照“比較優(yōu)勢(shì)原理”，科技助貸也將在信貸分工中發(fā)揮強(qiáng)大的作用。日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》正式向社會(huì)公開征求意見，旋即引發(fā)業(yè)界熱議。

據(jù)了解，《暫行辦法》列出了監(jiān)管的細(xì)分合作領(lǐng)域，包括營(yíng)銷獲客、聯(lián)合放貸、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期催收，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和用戶畫像方面，助貸機(jī)構(gòu)也可輸出其對(duì)自有客戶及數(shù)據(jù)的深入理解，或是AI等信技術(shù)提煉的更效的模型和風(fēng)險(xiǎn)策略。由此，業(yè)界人士認(rèn)為，金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具備合作空間，監(jiān)管層鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)方式服務(wù)企業(yè)融資方向，符合大力促進(jìn)中小微企業(yè)融資的監(jiān)管定位。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)將是行業(yè)未來發(fā)展方向之一，未來3-5年該領(lǐng)域?qū)⒂瓉砜焖侔l(fā)展。小貸機(jī)構(gòu)或金融科技機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸提前布局具有戰(zhàn)略意義和未來持續(xù)高速增長(zhǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

近年來，助貸業(yè)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量參差不齊，引發(fā)的問題不斷，比如違規(guī)收集用戶信息、核心業(yè)務(wù)外包、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)暴露，為此，針對(duì)助貸的監(jiān)管政策也不斷出臺(tái)。隨著金融科技的發(fā)展，科技和信貸深度融合，信貸過程也不斷細(xì)分形成專業(yè)化領(lǐng)域，包括篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)。這為科技助貸機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來更加緊密的合作和互補(bǔ)發(fā)展的契機(jī)。

《金融監(jiān)管研究》2019年第11期發(fā)表的報(bào)告中指出，助貸業(yè)務(wù)存在客戶支持、資金支持和風(fēng)控支持三種基本模式，其發(fā)展有助于推動(dòng)普惠金融發(fā)展、改變銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、完善信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制。

其中，在客戶支持型模式下，助貸機(jī)構(gòu)不是粗放式客戶引流，而是基于自身獲取的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行場(chǎng)景和數(shù)據(jù)的評(píng)估，向銀行等放貸機(jī)構(gòu)推薦有效的客戶需求。在不同信貸產(chǎn)品下，又可劃分出不同場(chǎng)景、客戶人群的特征。比如在房抵信貸領(lǐng)域，狐貍金服旗下的狐貍普惠在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸積累多年，專注于房屋抵押信貸流程，已經(jīng)積累了在此細(xì)分領(lǐng)域技術(shù)、場(chǎng)景、客戶等優(yōu)勢(shì)。狐貍普惠將為銀行提供更加精準(zhǔn)的小微企業(yè)主客戶。而資金支持型助貸業(yè)務(wù)主要是解決銀行等放貸機(jī)構(gòu)有客戶需求但資金供給不足的問題，幫助銀行等放貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資金供給。這類助貸模式通常采用共同授信的方式，助貸機(jī)構(gòu)和銀行等放貸機(jī)構(gòu)都擁有放貸資質(zhì)，雙方按比例提供資金，共同為貸款客戶提供資金。其本質(zhì)上屬于聯(lián)合貸款，資金共出、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)且授信聯(lián)合決策。

風(fēng)控支持型助貸的核心則是解決銀行等放貸機(jī)構(gòu)有資金、有客戶但風(fēng)控能力不足的問題，讓放貸機(jī)構(gòu)既能貸、又敢貸。在這種業(yè)務(wù)模式下，助貸機(jī)構(gòu)可以參與到放貸機(jī)構(gòu)貸前、貸中或貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理中，提供貸前調(diào)查和數(shù)據(jù)征集、幫助構(gòu)建授信決策和風(fēng)險(xiǎn)管理模型、以及在貸后協(xié)助開展資金監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后催收等風(fēng)險(xiǎn)管理。