嚴管備付金讓“電子錢包”更安全

□ 陳果靜

中國人民銀行日前明確，明年1月14日，支付機構的客戶備付金將實現100%由央行全額集中存管。這和普通消費者有什么關系？

客戶備付金看似是支付機構的事兒，實際上和每一個消費者息息相關。客戶備付金，是支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產。簡單來說，日常消費者購買的預付卡里的余額、支付賬戶上的資金等都屬于客戶備付金。

另一個更常見的場景是，我們在網上購買商品或服務時，需要支付一筆貨款，在確認收貨之前，這筆錢一直會存放在支付機構的賬戶上，這也是客戶備付金。因為第三方支付的特殊性，在整個交易過程中會產生時間差。但用的人多了，這看似不起眼的時間差、數額不大的待付資金也會形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產生的利息收入，占到一般支付機構總收入的10%以上，甚至還是部分支付機構的主要收入來源。

過去，支付機構數量有限、網購電商沒那么發達的時候，客戶備付金規模不大，影響和風險也較為可控。近年來，隨著移動支付、各種電商平臺的快速發展，客戶備付金規模急速飆升。截至2016年第三季度，客戶備付金合計超過4600億元。

數額一大，問題也就加速暴露出來。首先就是資金的分散存放問題，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的達70個。同時，備付金存在被支付機構挪用的風險，如2014年8月，浙江易士企業管理服務有限公司發生挪用客戶備付金事件，涉及金額超過5000萬元，次年其支付業務許可證被注銷。2016年被央行注銷支付業務許可證的上海暢購公司，同樣是因為惡意挪用備付金造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，消費者的權益受到嚴重侵害。此外，還有更多的挪用備付金造成的風險事件陸續暴露出來。

因此，嚴管客戶備付金十分必要。特別是在預付卡領域，一旦消費者的資金被挪用，就可能影響預付卡的使用，最終蒙受損失的還是消費者。

正是因為意識到了這一問題，央行在2017年開始逐步提高備付金集中存管的比例。在明年實現全額集中存管后，消費者的支付“錢包”安全性也將隨之提高。更重要的是，對于過去主要依賴客戶備付金利息生存的支付機構來說，躺著賺錢的日子過去了，這將迫使這樣的支付機構轉型，推動支付行業的產品和模式創新，讓支付機構回歸本源，最終享受到其中紅利的，仍將是消費者。

陳果靜