隨著車險費改的深入推進，不少險企的車險賠付率有所下降，綜合成本率得到較好控制。對險企來說，這無疑是件好事，但必須強調(diào)的是，降賠付不能損害車主利益。而是應(yīng)該依靠智能核損核賠等科技手段，實現(xiàn)險企與車主的互利共贏。

賠付率是財險公司關(guān)鍵指標(biāo)，一方面對綜合成本率以及險企的承保利潤至關(guān)重要，另一方面又影響著消費者的理賠感受和體驗。具體而言，綜合成本率的高低直接影響著險企承保業(yè)務(wù)的利潤情況，而綜合成本率又主要由兩個因素決定：綜合賠付率和綜合費用率。

隨著費改政策的推進，不少險企的車險賠付率同比有所下降。究其原因可能有三。

第一，政策改革效應(yīng)。車險費改后，無賠款優(yōu)待系數(shù)范圍進一步擴大，沒出險的優(yōu)質(zhì)車主將享受到更低的保費。因此，當(dāng)汽車發(fā)生一些金額較小的事故時，車主往往選擇自行維修而不向保險公司報案，小額理賠案件的下降拉低了車險整體賠付率。

第二，部分險企刻意壓低賠付率。或為了滿足閾值管理的規(guī)定，或出于降低綜合成本率的考慮，部分險企在核損核賠上面做文章，對該賠的不賠或少賠。數(shù)據(jù)顯示，2017年原保監(jiān)會及各保監(jiān)局共接收機動車輛保險投訴42068件，其中理賠投訴32044件，占財產(chǎn)險投訴總量的68.56%。這主要反映出車險核損和核賠階段的責(zé)任認(rèn)定爭議、理賠時效慢、理賠金額無法達成一致等問題。

第三，部分險企通過科技手段提高理賠效率、降低理賠成本，做到應(yīng)賠盡賠，同時提高反欺詐水平，堵住理賠環(huán)節(jié)的“跑冒滴漏”。在這方面，不少保險公司已積極布局，通過自主研發(fā)或借助科技平臺的力量，在智能核損核賠方面前進了一大步。這種降賠付的方式不僅讓險企受益，而且對于消費者而言，理賠效率更高、爭議更少，提升了理賠體驗。無疑，這種降賠付率值得倡導(dǎo)。

當(dāng)然，從另一個角度來說，險企賠付率高就保護了車主利益嗎？也不盡然。冰冷的賠付率數(shù)據(jù)背后，并不能折射險企綜合服務(wù)的溫度。在上面三種情況下，第一種情況能減少險企的小額賠付，聚焦于較大事故處理，而消費者也會因為理賠少而降低保費，因此，對雙方都是有利的。第二種情況則是以損害車主利益而換取低賠付率，不可取，也難以持續(xù)。第三種情況則值得大力倡導(dǎo)，也是險企應(yīng)當(dāng)努力的方向。

當(dāng)前，車險市場競爭激烈，不少中小險企都面臨著車險承保虧損的困局，必須控制好賠付率、費用率。但必須強調(diào)的是，降賠付必須以車主利益不縮水為前提，借助科技等手段，提高降賠付的含金量，唯有如此，險企才能獲得長遠發(fā)展。