新華社北京2月13日電題：關停、變身、融合，金融科技正在改變傳統銀行業

許晟、汪奧娜、周悅

“親，您團購的草莓到啦，請及時過來領取。”“孩子已經學習1個小時了，注意接送哦！”——你覺得這會是哪類機構給你發來的短信？說是銀行，你信不？

記者近期走訪發現，在人們越來越多使用手機支付、電子錢包、銀行APP的當下，不少銀行網點被關停的另一面，是傳統銀行網點正變得越來越有個性，科技與傳統銀行業融合，成為各家銀行競逐的潮流。

不少銀行支行、網點關停

“你現在口袋有多少現金？”“有多久沒去銀行了？”在這兩個問題面前，相信不少人有著相似答案：口袋里幾乎沒有現金，就算有也是作為備用資金，很少真正使用；去銀行的次數更是少之又少，甚至幾乎不去。

當銀行網點功能被越來越多地搬到網上、手機上時，許多銀行網點也就失去了往日熱鬧場面。記者在多地走訪發現，不少正在營業的支行、網點看起來有些冷清，雖然不時有客戶進來，也多是直奔自助終端。工作人員想趁機介紹理財產品，也沒太多機會。

硬幣的另一面是不少銀行支行、網點正在關停。據銀監會公開資料的不完全統計，僅2018年，截至10日，全國就有近100家銀行支行、分理處、信用合作社分社等終止營業，既涉及中國銀行等大行，也有長沙銀行這樣的小行。

其實，銀行網點關停現象不是最近才開始發生的。安永發布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》數據顯示，中國五家大型銀行網點總數2016年出現首次下降，從2015年的70952家，下降至當年底的70783家，減少169家，降幅0.24%。

業界認為，效益不佳是這些支行、網點關停的主要原因。“特別是目前，大部分社區銀行提供的服務大多可以在網銀、手機銀行或APP上實現，人們對線下需求減弱，導致有些社區銀行運營入不敷出。”中郵證券董事總經理尚震宇說。

“不少社區銀行關停也在意料之中。”蘇寧金融研究院特約研究員江瀚說，2013年前后引進的社區銀行模式，較好地解決了金融服務的“最后一公里”問題，但今天銀行零售業務不再依賴物理網點，必然使更多個人金融業務轉化為互聯網金融業務。

有些銀行網點成了“便民樂園”

支行、網點關停的另一面是一些銀行向特色服務轉型探索。

走進位于北京朝陽的浦發銀行賽洛城小微支行，象征著理性、安全的傳統大理石玻璃柜臺不見了。取而代之的是幾張紅色沙發組成的休閑區、一個擺著兒童玩偶和讀物的親子區，還有提供針線、老花鏡等的便民服務區，再加上一個簡單的業務桌臺。

“看起來就像是社區便民活動室，對吧。”賽洛城小微支行行長梁爽笑著說，支行可以提供閱讀茶歇、團購果蔬、看管寵物、兒童活動、健身器械等服務，但同樣也可以辦理理財、個貸、辦卡等許多銀行業務。

事實上，把小微支行便民化已經成為許多銀行的做法。如，華夏銀行合肥廣利花園社區支行提供電動車充電線、打氣筒、醫藥箱、血壓計等多種便民設施；中國工商銀行安吉支行提供房屋過戶手續辦理等非銀行業務等。

“做這些便民服務，主要還是為了引流客戶。”梁爽說，開設特色服務前，平均一個季度增加50名左右客戶，開展特色服務后，一個月就能達到這個數量，而成本卻幾乎沒有增加。目前，梁爽所在的支行也有盈利。

業界認為，現在的支行、網點，特別是小微支行，很難再標準化地鋪開做。“社區銀行要走精細化路線。”華夏銀行合肥分行個人業務部產品經理謝錦羽說，近期打算結合線下社區支行和線上“華夏E社區”APP，提供更多便民服務。

金融科技正和傳統銀行融合

大數據、人工智能、云計算、移動支付、生物識別……近年來與互聯網金融相關的熱詞頻現，這些新興技術在變革傳統銀行業產品服務、商業模式、經營理念的同時，也和傳統銀行走向融合，共同改變著我們的金融習慣。

金融科技對生活最明顯的改變發生在支付領域。支付寶數據顯示，截至2017年底支付寶用戶數達5.2億戶；微信數據顯示，微信支付綁卡用戶數在2017年底達到8億戶。隨處可見的二維碼支付，讓許多市民、村民養成了不帶紙幣出門的習慣。

來自新技術的挑戰，也促使傳統銀行和互聯網金融更加融合。如，百度金融向無錫農商行提供“融智”一體機，推動銀行智慧升級；中國工商銀行和京東金融合作推出“工銀小白”數字銀行，并將在線下主題網點共建、無人貴金屬店等在多個領域開展合作等。

工行渠道管理部網點管理處處長丁昌鋒認為，客戶的金融行為加速向線上遷徙，金融服務與生活場景的關聯嵌套日益緊密，客戶關注個性、強調體驗、渴望互動等屬性增強，要求商業銀行在渠道布局、經營形態和服務模式等方面進行質的改變和提升。

除了關停，或許未來，銀行支行、網點還能綁定中老年群體的養生、健康、醫療服務提供商，成為“保健院”；又或者和金融科技不斷融合，變得更智能，指導理財、規劃收支等。不管如何，改變正在發生，改變也將在未來繼續發生。