十九大報(bào)告指出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐。報(bào)告強(qiáng)調(diào)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

專(zhuān)家和業(yè)內(nèi)人士指出，金融科技顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)的面貌，改變了整個(gè)金融領(lǐng)域尤其是銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式。在此過(guò)程中，中國(guó)金融科技公司崛起之迅速令人贊嘆，其中BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）幾家科技巨頭在金融領(lǐng)域的布局最為細(xì)密，幾乎覆蓋了每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。種種跡象表明，人工智能（AI）成為各家巨頭爭(zhēng)鋒的下一戰(zhàn)場(chǎng)，金融領(lǐng)域的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、售后營(yíng)銷(xiāo)等生態(tài)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)趨于智能化已勢(shì)不可擋。

金融科技顛覆傳統(tǒng)

“金融科技對(duì)傳統(tǒng)的顛覆是革命性的，是必然的。”在清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民看來(lái)，金融科技沖擊金融機(jī)構(gòu)的收入和利潤(rùn)，如果傳統(tǒng)金融行業(yè)不作出有力反擊的話(huà)，就很可能被蠶食成“只剩下骨頭的魚(yú)”。比如，在銀行相關(guān)功能方面，包括存款、貸款、支付、融資等，都受到新產(chǎn)品的沖擊；在投資管理功能上，也有人工智能產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；未來(lái)金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的顛覆會(huì)更為迅猛；整個(gè)金融市場(chǎng)的信息資訊管理也發(fā)生了根本的變化。

對(duì)此，江蘇銀行行長(zhǎng)季明表示，對(duì)于銀行而言，與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司合作共生，是建設(shè)智慧銀行的必由之路。合作共生不是同質(zhì)的疊加，而是優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)。銀行具有三大優(yōu)勢(shì)：擁有龐大高質(zhì)量的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)；長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理的能力優(yōu)勢(shì)；廣泛客戶(hù)基礎(chǔ)的信用優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)公司具有三大優(yōu)勢(shì)：服務(wù)簡(jiǎn)單快捷；應(yīng)用場(chǎng)景豐富；批量業(yè)務(wù)及信息收集處理優(yōu)勢(shì)明顯。

“在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用方面誰(shuí)有活力，誰(shuí)有創(chuàng)新能力，誰(shuí)能抓住機(jī)遇，誰(shuí)才會(huì)在合作競(jìng)爭(zhēng)中率先獲得成功，這是新的經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境下銀行家跳出狹義銀行觀(guān)的前瞻性選擇，是一種新的格局，也是建設(shè)智慧銀行的必由之路。”季明強(qiáng)調(diào)，銀行不會(huì)消失，但傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式一定會(huì)改變。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司和銀行應(yīng)當(dāng)抓緊合作良機(jī)，發(fā)揮聚合效應(yīng)，合作越主動(dòng)、越深入，作用越顯著。銀行要與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司構(gòu)建一套全新的體系，體現(xiàn)普惠性和社會(huì)性，打造智慧銀行。

巨頭加碼布局人工智能

值得注意的是，金融科技巨頭的布局重心正愈發(fā)清晰：人工智能。

在6日的JDD-2017京東金融全球數(shù)據(jù)探索者大會(huì)上，京東金融發(fā)布全球首個(gè)提供FaaS的企業(yè)服務(wù)云平臺(tái)——京東金融云，這是基于京東金融獨(dú)特的企業(yè)服務(wù)理念，領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)能力，以及深厚的對(duì)場(chǎng)景、對(duì)產(chǎn)品和對(duì)客戶(hù)的理解能力，所推出的企業(yè)服務(wù)云平臺(tái)。

京東集團(tuán)董事局主席兼CEO劉強(qiáng)東稱(chēng)，目前京東金融風(fēng)控體系都是利用深度學(xué)習(xí)、圖計(jì)算等人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)無(wú)人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上。

百度近期在深圳發(fā)布名為“燎原”的AI開(kāi)發(fā)者扶植計(jì)劃，并正式啟動(dòng)AI加速器一期報(bào)名。阿里巴巴在繼“達(dá)摩院”成立后，再度啟動(dòng)人工智能人才引進(jìn)。10月17日，阿里巴巴宣布，微軟亞洲研究院首席研究員聶再清博士、谷歌Tango和DayDream項(xiàng)目技術(shù)主管李名楊博士入職阿里巴巴人工智能實(shí)驗(yàn)室。

在紅杉資本全球執(zhí)行合伙人沈南鵬看來(lái)，金融業(yè)是人工智能最好的一個(gè)應(yīng)用行業(yè)，尤其是身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)控制、洞察運(yùn)營(yíng)或個(gè)性化運(yùn)營(yíng)。人工智能能夠讓金融企業(yè)大大地節(jié)省人力，提高效率，也能影響股票市場(chǎng)。金融是一個(gè)人工智能可以得到大放異彩的場(chǎng)景，意味著巨大商業(yè)和社會(huì)價(jià)值。

國(guó)際人工智能聯(lián)合會(huì)理事會(huì)主席、香港科技大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)及工程學(xué)系主任楊強(qiáng)認(rèn)為，金融領(lǐng)域是一個(gè)閉環(huán)路徑很短、溝通高頻及產(chǎn)生復(fù)合效應(yīng)的領(lǐng)域，比如和用戶(hù)溝通的場(chǎng)景、金融安全、活體識(shí)別、行為識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、運(yùn)營(yíng)方面、投顧方面等，都可以借助人工智能大量提高效益。

朱民指出，人工智能的發(fā)展將會(huì)給包括制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)帶來(lái)巨大影響，這個(gè)改變3到5年內(nèi)就會(huì)發(fā)生。“人工智能可以使貸前、貸中、貸后的客戶(hù)跟蹤管理更加精確。今天整個(gè)企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)的維度大大增加了，包括資產(chǎn)負(fù)載表，收益表、庫(kù)存、流量、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，企業(yè)負(fù)責(zé)人的行為都在這個(gè)里面，所以整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)格性大大提高。人工智能可以使系數(shù)的迭代做到一周一次，精準(zhǔn)度大大提高。”

防范風(fēng)險(xiǎn) 支持創(chuàng)新

金融科技的發(fā)展已然勢(shì)不可擋，但如何在創(chuàng)新與監(jiān)管之間取得平衡同樣不可忽視。

專(zhuān)家表示，金融科技具有分布式、去中心化、跨界跨領(lǐng)域的特性，風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)迅速傳播到其他機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)行業(yè)，容易交叉感染。

央行行長(zhǎng)周小川日前表示，目前許多科技公司開(kāi)始提供金融產(chǎn)品，有些公司取得了牌照，但有些沒(méi)有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務(wù)、出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這可能會(huì)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題和金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。

央行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰表示，要加強(qiáng)金融科技監(jiān)管，其中很重要的一點(diǎn)就是任何金融業(yè)務(wù)都要有牌照，并且這種要求不因?yàn)槭褂媚撤N技術(shù)而改變，使用任何技術(shù)都要有牌照，也不因目的不同而有所改變。金融科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，尤其是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，有可能對(duì)金融體系產(chǎn)生重大影響的。

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與上海新金融研究院共同發(fā)布的《美國(guó)金融科技考察報(bào)告》認(rèn)為，美國(guó)的監(jiān)管在控制金融科技風(fēng)險(xiǎn)方面做得比較好，但在支持創(chuàng)新方面顯著不足。中國(guó)構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架，應(yīng)該考慮盡量在兩者之間求得平衡。未來(lái)的監(jiān)管要嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要積極支持金融創(chuàng)新，需要考慮將數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到金融監(jiān)管上來(lái)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上就是金融，必須進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。要實(shí)行牌照管理，就應(yīng)該明確門(mén)檻，給符合資質(zhì)的公司發(fā)放牌照，而對(duì)于無(wú)牌照?qǐng)?zhí)業(yè)的公司應(yīng)堅(jiān)決取締。此外，要提高透明度，并實(shí)施投資者適當(dāng)性監(jiān)管。