2015年度，中國保險業繼續保持強勁勢頭，行業發展再創佳績，全年實現保費收入24282.5億元，同比增長20%，保險深度為3.5%，比上年提高0.3%，回望整個“十二·五”，保險業已彈奏出了中國經濟快速增長中最精彩的旋律。

保險業作為金融業重要組成部分，作為現代經濟的重要產業，作為風險管理的基本手段，必須積極參與到供給側改革的洪流中去。近些年來, 保險業得到了長足發展，但從保險市場供求來看，長期積累的矛盾日益突出，制約保險業持續健康發展，影響保險功能作用有效發揮。一方面，保險產品同質化嚴重，各保險公司產品較為雷同，保險公司在爭取客戶這方面，更多的是拼費率，而不是拼其產品特色或服務，這種費率的價格戰直接導致保障類保險產品盈利空間的不斷擠壓甚至虧損，我國健康險賠付率長期居高不下就是很好的證明，客戶在選擇保險產品時也無法真正根據自身需求投保，更多地根據保險代理人推薦的產品盲目投保；另一方面，保險市場巨大的潛在需求得不到有效滿足。國內保險滲透率仍然較低，以壽險為例，由于對壽險功能定位不清晰、不準確，我國壽險保費規模中分紅型產品和其他投資型產品占領半壁江山，保障型保險產品的經濟保障和長期優勢難以顯現。對保險有強烈需求的客戶群體由于保險公司對客戶的過于挑剔，往往被保險公司拒之門外，保險需求難以得到有效滿足。

針對保險業的現狀，筆者對保險業供給側改革提以下建議：

1、 加快產品創新，避免同質化產品惡性競爭

保險產品創新應注意把握好創新方向，要以風險保障和經濟補償為基礎，形成自身特色與優勢，避免為吸引眼球而開發實質上保障內容毫無創新的產品，杜絕資源浪費。前幾年市場上不斷涌現所謂的創新產品，如月亮險、單身險、吃貨險等，實質上這類保險的保險責任僅是意外責任和醫療責任，甚至有些產品實質上是賭博、博弈的性質，根本不存在風險保障和經濟補償這些作為保險產品應該具有的基本職能。我們應該從客戶需求出發，以客戶日益增長的保險需求為保險產品開發切入點，開發創新型產品。隨著老百姓收入不斷增加、人口老齡化問題不斷突出，各類人群保險意識不斷增強，對保險產品的需求日益增長，保險產品已由原來的代理人推銷被動購買逐步向被保險人主動購買保險產品的模式轉變。然而，現有保險產品或保險公司的核保政策，使較大一部分客戶無保險產品可買。保險公司出于風險考慮，一般將年齡較大的被保險人或工種較為危險的被保險人拒之門外，直接拒保，使得對于保險需求最為迫切的群體得不到切實保障。比如老年人由于年齡不斷增長，對于醫療險的需求肯定是高于年輕人，但是絕大多數保險公司對于60周歲以上的被保險人直接拒保，甚至連普通意外險也不得承保。我認為，年齡較高的被保險人風險的確高于年齡較輕者，但是保險公司可以通過精算技術及其他風險管理技術，設計適合老年人的產品，也同樣可以實現雙贏。保險公司可以通過設置一定的免賠額或降低保額、賠付比例等各風險控制方式，合理設計老年人產品。老年人產品在保險產品領域基本屬于空白狀態，由于老年人自身經濟水平不斷提高，對生活質量要求不斷提高，對保險產品的需求日益強烈，相信這類創新的產品也可以彌補現在保險市場供需不對稱的尷尬局面。

2、 擴大保險產品購買途徑

隨著互聯網、移動互聯網、大數據、云計算等科技手段的發展日新月異，對我們生活和思維產生巨大沖擊和影響的同時，對保險行業的發展也帶來了非常好的新的動力和支持。隨著車險改革、人身險費率市場化改革等等改革進一步深入和推進，保險業/互聯網保險的場景化、高頻化、碎片化的產品推出將更加頻繁，會進一步深深挖掘出潛在的保險需求，進而整合保險、醫療、健康、養老等等上下游產業鏈，最終促進保險業供給側的有效擠出。不同于國外保險模式，我們很少有專屬于自己的理財顧問，我們在購買保險時也較少地會通過理財顧問或保險代理人的專業推薦購買產品。隨著APP的不斷推廣，現在人們在購買產品時首先想到的是去保險公司官網尋求適合自己的產品，保險公司也抓住互聯網金融的發展機遇，均紛紛開拓互聯網保險，利用互聯網的便捷性及無代理人中間費用的優勢，在各APP或微信銷售保險產品。這雖然是保險業的長遠趨勢，但我們在銷售前端引入互聯網保險的同時，也必須充分考慮被保險人權益，提升被保險人后續保全、理賠服務的便捷性。可以引入網上保全變更服務、網上自助理賠服務，避免消費者對于保險購買易、理賠難的誤區。

（作者系中國人民健康保險股份有限公司上海分公司團體保險部核保負責人。）