很多人有過這樣的經(jīng)歷：想為自己購買一份商業(yè)保險(xiǎn)，然而在經(jīng)過保險(xiǎn)公司體檢，健康觀察期的篩選流程之后，最終被拒，原因是健康觀察期內(nèi)被查出患有疾病。如今，這一“被拒保”現(xiàn)狀將被改變。

日前，保監(jiān)會正式公布首批獲準(zhǔn)經(jīng)營稅優(yōu)健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)企名單，這意味著稅優(yōu)健康險(xiǎn)正式進(jìn)入了市場銷售的讀秒階段。業(yè)內(nèi)人士透露，稅優(yōu)健康險(xiǎn)與其他的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比最大的突破就在于首次允許市民“帶病投保”，這意味著，有既往病史的市民今后也可以為自己購買一份商業(yè)保險(xiǎn)了。

獲批：稅優(yōu)健康險(xiǎn)來了

根據(jù)保監(jiān)會2月16日公布的消息，中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司、陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司同時(shí)獲準(zhǔn)經(jīng)營個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)分析人士表示，此次名單公布標(biāo)志著國人期盼已久的政策紅利稅優(yōu)健康保險(xiǎn)終于進(jìn)入市場銷售階段。陽光人壽保險(xiǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人說：“我們獲批了，產(chǎn)品正在審核，通過了就可上線銷售了。”

據(jù)了解，作為一種兼具政策性與普惠性的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，稅優(yōu)健康保險(xiǎn)具有“減免個(gè)稅、保證續(xù)保、高保額、高賠付比例、保障范圍涵蓋醫(yī)保目錄內(nèi)外”等特點(diǎn)，將與基本醫(yī)保銜接互補(bǔ)，覆蓋更加廣泛的人群，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。

突破：允許“帶病投保”

據(jù)了解，所謂稅優(yōu)健康險(xiǎn)，是指納稅人在購買商業(yè)健康險(xiǎn)后，可以憑借發(fā)票在第二個(gè)月予以稅前抵扣的部分，最高免稅限額2400元。“簡單來說，買了這類的產(chǎn)品，你可以少繳稅，相當(dāng)于以較低的價(jià)格為自己又購買了一份醫(yī)療保險(xiǎn)。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱俊生稱。

實(shí)際上，稅優(yōu)健康險(xiǎn)對以往的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的突破是，保險(xiǎn)公司不得再因?yàn)橥侗Ｈ擞小凹韧∈贰本鼙＃⑶乙ＷC續(xù)保。在此背景下，保險(xiǎn)公司不能再因其已患病的理由拒絕投保，所以可以說是允許“帶病投保”。

朱俊生稱，這是對以往個(gè)人需要提前告知保險(xiǎn)公司個(gè)人病史、從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的一種突破，目的是為了最大程度讓公眾參與到這一保險(xiǎn)當(dāng)中。

當(dāng)然，市民要想符合“帶病投保”還需要滿足一定的條件。前述陽光人壽保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，投保時(shí)根據(jù)被保險(xiǎn)人健康狀況確定其為既往癥人員的，在投保時(shí)須已連續(xù)繳納個(gè)人所得稅滿1年。

“‘帶病投保’是一個(gè)創(chuàng)舉，能夠促使更多的市民參與到商業(yè)保險(xiǎn)的市場當(dāng)中，這有利于提高國民的保險(xiǎn)意識，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)市場，提高保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，最后還將提高保險(xiǎn)企業(yè)參與資本市場投資的實(shí)力。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒謹(jǐn)表示。

模式：醫(yī)療保險(xiǎn)+個(gè)人賬戶互補(bǔ)

除了允許市民“帶病投保”之外，稅優(yōu)健康險(xiǎn)還有其他什么特征呢？朱俊生表示，稅優(yōu)健康險(xiǎn)另外一個(gè)值得關(guān)注的就是，它采用了萬能險(xiǎn)的模式，即實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療保險(xiǎn)+個(gè)人賬戶并軌。

“ 一般來說，市民一次看病只能報(bào)銷一筆費(fèi)用，雖然如今大部分人都有社保覆蓋，但社保報(bào)銷還是有它覆蓋的盲區(qū)。”朱俊生說。

“而稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種，要讓它從一開始就吸引市民的關(guān)注，一方面要讓它具有商業(yè)保險(xiǎn)的作用，去承擔(dān)社保報(bào)銷不了的醫(yī)療費(fèi)；而另一方面，如果社保能夠覆蓋你的醫(yī)療費(fèi)用，稅優(yōu)健康險(xiǎn)又可以計(jì)入你的個(gè)人賬戶，作為你的個(gè)人產(chǎn)權(quán)。”王緒謹(jǐn)稱。（記者鄒晨輝）