很多人有過這樣的經歷：想為自己購買一份商業保險，然而在經過保險公司體檢，健康觀察期的篩選流程之后，最終被拒，原因是健康觀察期內被查出患有疾病。如今，這一“被拒保”現狀將被改變。

日前，保監會正式公布首批獲準經營稅優健康保險的險企名單，這意味著稅優健康險正式進入了市場銷售的讀秒階段。業內人士透露，稅優健康險與其他的商業保險產品相比最大的突破就在于首次允許市民“帶病投保”，這意味著，有既往病史的市民今后也可以為自己購買一份商業保險了。

獲批：稅優健康險來了

根據保監會2月16日公布的消息，中國人民健康保險股份有限公司、陽光人壽保險股份有限公司、泰康養老保險股份有限公司同時獲準經營個人稅收優惠型健康保險業務。

業內分析人士表示，此次名單公布標志著國人期盼已久的政策紅利稅優健康保險終于進入市場銷售階段。陽光人壽保險的相關負責人說：“我們獲批了，產品正在審核，通過了就可上線銷售了。”

據了解，作為一種兼具政策性與普惠性的商業保險產品，稅優健康保險具有“減免個稅、保證續保、高保額、高賠付比例、保障范圍涵蓋醫保目錄內外”等特點，將與基本醫保銜接互補，覆蓋更加廣泛的人群，進一步滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。

突破：允許“帶病投保”

據了解，所謂稅優健康險，是指納稅人在購買商業健康險后，可以憑借發票在第二個月予以稅前抵扣的部分，最高免稅限額2400元。“簡單來說，買了這類的產品，你可以少繳稅，相當于以較低的價格為自己又購買了一份醫療保險。”首都經濟貿易大學保險系教授朱俊生稱。

實際上，稅優健康險對以往的商業保險產品最大的突破是，保險公司不得再因為投保人有“既往病史”拒保，并且要保證續保。在此背景下，保險公司不能再因其已患病的理由拒絕投保，所以可以說是允許“帶病投保”。

朱俊生稱，這是對以往個人需要提前告知保險公司個人病史、從而避免道德風險的一種突破，目的是為了最大程度讓公眾參與到這一保險當中。

當然，市民要想符合“帶病投保”還需要滿足一定的條件。前述陽光人壽保險相關負責人介紹，投保時根據被保險人健康狀況確定其為既往癥人員的，在投保時須已連續繳納個人所得稅滿1年。

“‘帶病投保’是一個創舉，能夠促使更多的市民參與到商業保險的市場當中，這有利于提高國民的保險意識，進一步拓寬保險市場，提高保險公司的保費收入，最后還將提高保險企業參與資本市場投資的實力。”北京工商大學保險系主任王緒謹表示。

模式：醫療保險+個人賬戶互補

除了允許市民“帶病投保”之外，稅優健康險還有其他什么特征呢？朱俊生表示，稅優健康險另外一個值得關注的就是，它采用了萬能險的模式，即實現了醫療保險+個人賬戶并軌。

“ 一般來說，市民一次看病只能報銷一筆費用，雖然如今大部分人都有社保覆蓋，但社保報銷還是有它覆蓋的盲區。”朱俊生說。

“而稅優健康險作為商業保險產品的一種，要讓它從一開始就吸引市民的關注，一方面要讓它具有商業保險的作用，去承擔社保報銷不了的醫療費；而另一方面，如果社保能夠覆蓋你的醫療費用，稅優健康險又可以計入你的個人賬戶，作為你的個人產權。”王緒謹稱。（記者鄒晨輝）